El debate sobre las finanzas integradas ya no es teórico, sino operativo y medible. Como coincidieron claramente los líderes financieros reunidos en la sesión ejecutiva Partner Connect: 2025 de Toqio en Londres, está transformando silenciosamente la forma en que las empresas crean valor.
El evento, celebrado en el famoso Eight Club de Londres, reunió a altos cargos de todo el ecosistema financiero, desde la banca hasta los pagos y los préstamos. Todos compartieron cómo se están desplegando, ampliando y monetizando las finanzas integradas.
Preparando el terreno: Del producto al motor de crecimiento
Eduardo Martínez, Consejero Delegado de Toqio, abrió la sesión con una afirmación sencilla y directa que hizo reflexionar a la audiencia:
Las finanzas integradas ya no son un centro de costes. Si se hace bien, es un motor de crecimiento.
El reto, comentó, es ir más allá de las definiciones vagas y centrarse en soluciones verticales contextualizadas, creadas específicamente para las pymes dentro del ecosistema de una empresa.
"Cuando las empresas ven los servicios financieros no como una herramienta operativa, sino como una palanca de crecimiento, todo cambia", afirmó.
Martínez citó como ejemplo Mahou San Miguel, la principal cervecera española y cliente de Toqio. La empresa desarrolló una plataforma verticalmente integrada para financiar a sus clientes de bares y restaurantes, ofreciendo productos a medida como préstamos sin intereses supeditados a la compra continuada de productos. "No se trata de vender financiación. Se trata de reforzar la relación comercial al tiempo que se crean fuentes de ingresos totalmente nuevas", afirma.
Economía unitaria por encima de los titulares
Mike Galvin, cofundador y Director de Operaciones, siguió y se centró en casos empresariales relevantes, no desde la óptica de mercados de miles de millones de dólares, sino a través de la economía unitaria de cada PYME. Su mensaje fue alto y claro: los números cuadran.
El modelo de Toqio estima que una PYME de tamaño medio podría generar entre 1.000 y 1.500 libras esterlinas al año en ingresos por productos financieros, con márgenes superiores al 80%. "Incluso una tasa de adopción modesta arroja cifras contundentes a gran escala", afirma Galvin.
Galvin subraya con razón que el éxito de la financiación integrada no consiste sólo en ofrecer préstamos o tarjetas, sino también en fidelizar. "La monetización depende del uso activo diario, no de métricas de vanidad como logotipos de marca en las tarjetas". Además, añadió:
Los préstamos pueden impulsar tanto la rentabilidad como la eficiencia operativa, pero a menudo es la tarjeta la que desbloquea el compromiso a largo plazo. Aunque es posible que los programas de tarjetas no ofrezcan los márgenes directos más elevados, especialmente en mercados como el Reino Unido y la UE, donde el intercambio está limitado, desempeñan un papel fundamental en la activación del uso diario.
Un despliegue de tarjetas que llegue a los empleados más allá de los directores puede transformar la forma en que se utiliza una plataforma. No se trata de los ingresos de la tarjeta en sí, sino de la frecuencia de uso. Las tarjetas impulsan las transacciones. Las transacciones generan fidelidad. La fidelidad abre la puerta a una adopción más amplia de la plataforma y a servicios adicionales. Ahí es donde reside el verdadero valor.
Perspectivas de los socios: De los pagos a los préstamos
En la jornada se presentaron las perspectivas de socios como Adyen, ClearBank, YouLend y Modulr, entre otros.
Los pagos como plataforma
Los ponentes destacaron el papel estratégico de los pagos integrados. Más allá de las comisiones, los flujos de pagos integrados desbloquean datos comerciales críticos, permiten liquidaciones más rápidas y ofrecen nuevas palancas como los anticipos en efectivo a comerciantes. El ejemplo de Adyen mostró cómo los pagos pueden impulsar un compromiso financiero más amplio.
Ecosistemas verticales
La oportunidad reside en crear valor específico para cada sector. Los bienes de consumo de alta rotación, por ejemplo, se señalaron como un sector que sufre retrasos en los pagos y erosión de los márgenes. El trabajo de Toqio con Mahou volvió a aparecer como un modelo para ofrecer financiación específica del sector que mejore la fidelidad y aumente la cuota de cartera.
El préstamo como eje
Los préstamos a las PYME ocuparon un lugar central como verdadero núcleo de monetización. Ante la creciente aversión al riesgo de los bancos, las empresas están mejor posicionadas para examinar la salud de las PYME a través de los datos de las transacciones, las retiradas de inventario o el comportamiento de compra. En palabras de un representante de Allica, con sede en el Reino Unido: "El mercado de la financiación integrada no trata de sustituir a los bancos. Se trata de conectar el dinero adecuado con las PYME adecuadas en el momento adecuado".
Conciliación en tiempo real
ClearBank ofreció información sobre la eficiencia operativa a través de la infraestructura bancaria integrada, reduciendo los ciclos de conciliación de semanas a tiempo real con cuentas virtuales y un diseño que da prioridad a la API. "Para los clientes que procesan docenas de facturas al día, el ahorro de tiempo se traduce directamente en ganancias de margen", dijo su representante.
Actualización de productos: Toqio Design Studio y nuevo portal para socios
El evento también sirvió como presentación oficial de las nuevas capacidades de Toqio:
-
Toqio Design Studio, ahora disponible para socios y clientes, permite crear rápidamente soluciones específicas para cada sector (como Toast para hostelería o Shopify para comercio electrónico). Estos pueden ir en vivo en tan sólo dos semanas.
-
El Marketplace y el Integration Hub de Toqio se han ampliado, permitiendo a los socios desplegar servicios configurables a través de una única interfaz.
-
El recién lanzado Partner Portal proporciona acceso a herramientas de marketing, formación, certificaciones y venta conjunta, parte de la creciente inversión de Toqio en el éxito del ecosistema.
"No sólo ofrecemos herramientas, ofrecemos apalancamiento", afirma Martínez. "Si nuestros socios ganan, nosotros ganamos".
¿Y ahora qué?
La conclusión es que las finanzas integradas están pasando de lo conceptual a lo concreto. Más casos de uso. Despliegue más rápido. Monetización más ajustada. Esta vez, son las empresas (no los bancos) las que están a la cabeza. Como dijo Galvin durante la sesión
Cada vez que ayudamos a una empresa a lanzar servicios financieros para su ecosistema de PYME, no sólo la ayudamos a crecer. Estamos construyendo algo que el mercado no tenía antes".
El próximo evento Toqio Partner Connect ya está en marcha. Permanezca atento.