Y ahora algo completamente diferente.
Durante una reciente reunión con nuestro equipo de ventas, nos explicaron algunas de sus interacciones cotidianas con posibles clientes. Para muchos de nosotros, que nos dedicamos a diario a las finanzas integradas, fue intrigante saber que muchos profesionales pueden no saber mucho sobre las ventajas de ofrecer productos financieros dedicados, la tecnología que hay detrás y otros detalles fundamentales. Hemos pensado en abordar algunos de los dilemas que parecen tener muchos profesionales.
Cosas que no sabes que necesitas saber
Si no estás muy familiarizado con las finanzas integradas, sigue leyendo para descubrir lo que consideramos siete facetas fascinantes de este concepto. Desde las asociaciones revolucionarias que remodelan el panorama financiero tradicional hasta las sorprendentes ventajas que aportan las soluciones de finanzas integradas, permítanos desvelar el poder transformador de la integración financiera en las empresas.
1. Las finanzas integradas no son nuevas, son más antiguas que todos los que leen esto.
Aunque las finanzas integradas digitales son un tema candente en la actualidad, la idea de que una empresa ofrezca servicios financieros directamente a sus clientes o socios comerciales existe desde hace mucho tiempo. Históricamente hablando, muchos reconocen a The Ford Motor Company como la primera defensora de las finanzas integradas, cuando empezó a ofrecer planes de compra conjuntamente con bancos locales en Europa en los años 20. Al darse cuenta de que podían ofrecer un mejor servicio a los clientes potenciales, así como quedarse con un trozo mayor del pastel, pronto crearon el Ford Credit Bank, que con el tiempo cruzó el charco y se convirtió en la empresa internacional Ford Motor Credit Company en 1959. Hoy en día, la empresa sigue prosperando y factura miles de millones de dólares al año.
La rápida evolución actual de las finanzas integradas - en su forma digital - está transformando rápidamente la idea de un concepto de nicho en una oferta generalizada para las empresas. Las finanzas integradas en el sector empresarial, que ya no se limitan a servicios bancarios tradicionales como cuentas y transferencias de dinero, están empezando a abarcar una amplia gama de productos y servicios financieros integrados en plataformas no financieras, como la financiación, el factoring y muchos otros.
La antigüedad del concepto de finanzas integradas es anecdótica, pero demuestra claramente que el paradigma existe desde hace mucho, mucho tiempo, y se ha aprovechado con éxito en todo momento.
2. Las finanzas integradas no están subiendo como la marea, entran como un tsunami
Las finanzas integradas en la empresa se están desarrollando rápidamente y están llamadas a impulsar a las empresas hacia nuevas cotas de crecimiento, expansión y reinvención. Aunque las finanzas integradas digitales forman parte del mercado de consumo desde hace algún tiempo, el mercado de las finanzas integradas para empresas está experimentando un crecimiento sustancial, impulsado por el auge de las plataformas digitales y la creciente demanda de soluciones financieras sencillas e integradas. Esta expansión ha dado lugar claramente a un abanico más amplio de actores en el mercado, más allá de las instituciones financieras tradicionales.
Según el informe The Embedded Finance Report, publicado por Boston Consulting Group (BCG) y Adyen, el mercado de las finanzas integradas crecerá en EE.UU. de USD 2.500 millones en 2022 a USD 6.900 millones en 2027. En Europa, el crecimiento se disparará de EUR 950 millones a EUR 3.750 millones.
Bain and Company coincide y va más allá, afirmando que las oportunidades de ingresos para plataformas de software como Toqio y para los proveedores de infraestructuras que alimentan las ofertas integradas se duplicarán con creces, pasando de USD 21.000 millones en 2021 a USD 51.000 millones en 2026. Según sus pronósticos, el valor total de las transacciones realizadas a través de las finanzas integradas de consumidores y empresas se elevará a 7 billones de dólares en 2026, lo que representará el 10% de las transacciones financieras en EE.UU. o más.
McKinsey and Company suscriben a la misma corriente de pensamiento. Partiendo del hecho de que las transacciones de finanzas integradas de los consumidores sólo en EE.UU. generaron unos USD 20.000 millones de ingresos en 2021, su modelo de dimensionamiento del mercado estima que el mercado podría duplicar su tamaño en los próximos tres a cinco años, y que una gran parte de ello corresponderá a las finanzas integradas de las empresas.
En resumen, todo el mundo parece estar de acuerdo en que el éxito de las finanzas integradas para el consumidor se trasladará a las relaciones entre empresas, con una amplia gama de oportunidades disponibles para aquellos que sepan reconocerlas.
3. No necesitas huir del cumplimiento de la
Tanto si hablamos de una gran empresa como de una pequeña o mediana empresa (PYME), estar al tanto del cumplimiento de la normativa puede resultar desalentador. La buena noticia es que el entorno digital es cada vez más seguro, ya que los organismos reguladores cubren las lagunas, mientras que los proveedores de plataformas como Toqio trabajan codo con codo con los especialistas en cumplimiento para garantizar que todo esté seguro y protegido.
El cumplimiento en las finanzas integradas B2B es imperativo, no opcional. Las plataformas como Toqio son cruciales para las empresas que adoptan finanzas integradas, ya que garantizan el cumplimiento de la legislación y preservan la confianza de los clientes. A medida que avanza el panorama de las finanzas integradas B2B, la provisión de mecanismos KYC (conoce a tu cliente) y AML (contra el blanqueo de dinero) se convertirá en una práctica habitual.
Para entender lo estricta que se está volviendo la normativa, pensemos en los proveedores de BaaS que operan con la licencia de Institución de Dinero Electrónico (EMI) en Europa. Tienen que hacer frente a un escrutinio normativo cada vez mayor, sobre todo en áreas relacionadas con la protección del consumidor y la lucha contra el blanqueo de capitales. A finales de 2022, la Autoridad Bancaria Europea (ABE) publicó directrices sobre la externalización de los servicios de pago por parte de las EDE, en las que se hacía hincapié en la necesidad de una gestión eficaz del riesgo y de controles de lucha contra el blanqueo de capitales. Después de eso, los reguladores nacionales de varios países, entre ellos Alemania, Lituania y los Países Bajos, aumentaron sus actividades de supervisión y acciones coercitivas hacia las EDE que proporcionan ofertas de BaaS.
¿Qué augura esto para el futuro? En el informe de WhiteSight, The State of Banking-as-a-Service in the UK & Europe (encargado por Toqio), Heather O’Gorman de Thistle Initiatives dice lo siguiente:
“De cara al futuro, es probable que las empresas de servicios de pago deban tener en cuenta nuevas normas similares al SMCR (Senior Managers & Certification Regime), que obliga a la alta dirección y a los responsables de la toma de decisiones a rendir cuentas de funciones y responsabilidades específicas dentro de la empresa. Aunque las empresas de dinero electrónico no están actualmente sujetas a estas normas, siguen teniendo que cumplirlas y demostrar su idoneidad”.
Básicamente, está diciendo que los altos cargos del dinero electrónico probablemente serán legalmente responsables de las funciones que desempeñen sus empresas. Eso va a resultar fundamental para generar confianza en el mercado cuando despeguen las finanzas integradas en las empresas. Unas directrices reguladoras adecuadas y mejoradas actuarán como claro elemento disuasorio y darán a los charlatanes del mundo algo en lo que pensar antes de emprender actividades no conformes.
4. El camino hacia la rentabilidad es más fácil de lo que crees
Comprender las estrategias de monetización que implican las finanzas integradas es clave para el futuro crecimiento de las empresas. Es posible que las empresas no sean conscientes de dos cosas directamente relacionadas con la monetización de las finanzas integradas.
En primer lugar, la racionalización digital de los procesos entre empresas puede reducir los recursos humanos necesarios, aumentar la eficiencia general y eliminar prácticamente las fricciones entre sistemas, todo lo cual se traduce en una reducción de los costes. Seamos justos: menos costes operativos pueden contribuir positivamente al beneficio, pero no son necesariamente equivalentes.
En segundo lugar, las finanzas integradas ofrecen un sinfín de posibilidades para que una empresa cobre por los servicios que ofrece, ya sea directa o indirectamente. En algunos casos, esto puede dar lugar a comisiones por transacciones individuales para los usuarios finales. En otros casos, una empresa puede ofrecer a sus socios un modelo de suscripción de bajo coste. Si el acuerdo de licencia de usuario final (CLUF) de una empresa lo permite, incluso los propios datos agregados pueden monetizarse, ya que las ofertas de finanzas integradas suelen arrojar datos muy valiosos y granulares que muchas otras empresas estarían encantadas de revisar.
Y estos son simples ejemplos improvisados. Independientemente de cómo lo haga una empresa, las finanzas integradas ofrecen numerosas vías no sólo para recuperar lo invertido en un proyecto, sino también para obtener beneficios de él.
5. Las finanzas integradas son para todos
La flexibilidad de las finanzas integradas permite a las empresas de todo el espectro adaptar los servicios financieros a las necesidades de sus clientes comerciales. El concepto no se limita a un sector concreto, ubicación geográfica, cultura o tamaño de empresa, lo que lo convierte en una poderosa herramienta para mejorar las interacciones financieras y crear nuevas oportunidades de negocio.
Un proveedor B2B de Laos, por ejemplo, puede integrar servicios de financiación de facturas directamente en su plataforma de facturación. Un fabricante de Perú, por otro lado, podría considerar la incorporación de servicios de seguros de envío integrados en su aplicación de logística digital.
Empresas de todos los tamaños, desde PYMEs hasta conglomerados multinacionales, pueden participar en una nueva forma de hacer negocios.
6. Las finanzas integradas fomentan la cooperación
Las finanzas integradas suelen basarse en alianzas para aportar valor. Las alianzas estratégicas son increíblemente importantes, ya sea con proveedores de tecnología, instituciones financieras u otras partes interesadas. Hoy en día, los negocios giran en torno a la creación de ecosistemas seguros y beneficiosos en los que todas las empresas que interactúan se benefician de la red de relaciones que han construido.
La intersección de las finanzas integradas y las asociaciones empresariales supone un cambio radical en el paradigma empresarial convencional. Establecer un ecosistema seguro en el que todos los participantes prosperen mutuamente se considera el mejor camino a seguir. Para las grandes empresas que han invertido años y millones en amplias redes de socios, la adopción de las finanzas integradas ofrece ventajas significativas. Se está convirtiendo rápidamente en una base firme para la excelencia operativa, la expansión de los ingresos y el cultivo de conexiones sólidas y mutuamente ventajosas con las empresas asociadas. En la continua evolución de los ecosistemas empresariales, adoptar las finanzas integradas no es sólo una opción, sino una necesidad estratégica.
7. No necesitas ser un experto en tecnología
Toqio es único en el sentido de que ofrece una plataforma corporativa de finanzas integradas que no requiere ningún código de software adicional. Esto significa que casi cualquier persona que sepa utilizar un ordenador puede configurar un software para distribuirlo y utilizarlo.
Piensa en el correo electrónico. Todo el mundo sabe seleccionar un destinatario, introducir un asunto y un mensaje y pulsar el botón de enviar. Pero son menos los que saben cómo funcionan POP3, SMTP o IMAP, ni falta que les hace. La comparación con el desarrollo de sistemas de finanzas integradas, aunque un poco simplista, es válida. Dentro de ese entorno, Toqio, al menos, ofrece una interfaz sin código para que los no técnicos puedan hacer las cosas.
Por otro lado, muchas empresas tienen necesidades y requisitos de negocio que van más allá de una experiencia estándar. Para los que quieren ir un poco más allá, ofrecemos una interfaz de programación de aplicaciones (API). Hace la mayor parte del trabajo pesado, está preconfigurada para conectar con numerosos proveedores de servicios y se actualiza continuamente para ofrecer funciones y flujo de datos más robustos. Aun así, tenemos una interfaz que simplifica incluso los aspectos más técnicos de la conectividad API, el intercambio de datos y el procesamiento en tiempo real. La llamamos solución de bajo código, porque aunque utilice una interfaz de arrastrar y soltar para organizar los flujos de trabajo, siempre puedes intervenir y añadir código personalizado donde lo consideres necesario.
Las finanzas integradas crecen y están aquí para quedarse
Explorar las finanzas integradas se está convirtiendo rápidamente en parte integrante de las empresas. Desde sus raíces históricas hasta su actual manifestación digital, se encuentra en una trayectoria ascendente y pronto impulsará un crecimiento significativo entre las entidades corporativas. El inmenso potencial de crecimiento de los ingresos, tal y como predicen los informes del sector, sitúa a las finanzas integradas en las empresas digitales como un paradigma vital en las transacciones financieras del futuro.