Escrito por Kunal Galav, Mike Galvin, Michael Pierce.
La pandemia provocó alteraciones sin precedentes en las cadenas de suministro de todo el mundo. La resiliencia de la cadena de suministro, la digitalización y la diversificación surgieron como estrategias cruciales para mitigar los riesgos futuros y garantizar la adaptabilidad en condiciones de mercado volátiles. Según un estudio del FSB (1), alrededor del 77 % de las PYMEs británicas forman parte de las cadenas de suministro de grandes empresas de diversos sectores, como los bienes de consumo de alta rotación, las telecomunicaciones, el comercio minorista, los fabricantes de equipos originales y los mercados y plataformas (2).
Uno de los retos fundamentales a los que se enfrentan las PYMEs es la falta de un conjunto completo e integrado de servicios financieros. Aproximadamente el 40% de las PYMEs carecen de un acceso completo a los servicios financieros y cerca del 33% dependen de más de cuatro proveedores financieros (3).
A pesar de las múltiples soluciones BaaS y de finanzas integradas verticalizadas, la financiación B2B2B (es decir, de grandes empresas a PYMEs) sigue siendo un mercado fragmentado y desatendido. Existen tres retos clave:
- La dicotomía entre los recorridos de negocios y los servicios financieros
En la actualidad, las soluciones de finanzas integradas ofrecen recorridos digitales astutos que son independientes de la relación entre las empresas y sus PYME asociadas, lo que agrava el problema actual de demasiados proveedores. Fundamentalmente, no hay ningún lugar donde las grandes empresas puedan abstraer la complejidad utilizando una única plataforma horizontal. - Multiplesrelaciones bancarias
Según EY (4), más de un tercio de las PYMEs tienen más de cuatro proveedores financieros. Esto es exagerado por la necesidad de soluciones que se ajusten al perfil de su apetito de riesgo, historial crediticio, necesidades financieras y asequibilidad. - Ceguera ante los datos
Las grandes empresas no tienen visibilidad sobre el historial de transacciones o el flujo de dinero de su cadena de suministro, lo que conduce a conjeturas cuando se trata de una gestión eficaz de la cadena, compuesta por visibilidad y transparencia, eficiencia y optimización, y resistencia y gestión de riesgos.
Un reciente artículo de PwC (5) sugiere que casi dos tercios de la actividad económica mundial estarán integrados en 2030. Creemos que una plataforma horizontal que integre los servicios financieros en un ecosistema empresarial contribuirá a ello:
- Desarrollo de propuestas.
- Apoyo operativo, incluida la gestión de la cadena de suministro.
- Asociaciones y cocreación.
- Fijación de proveedores.
En Toqio, recomendamos un enfoque triple para modernizar los ecosistemas empresariales a través de la tecnología:
- Aprovecha una plataforma horizontal que permite incorporar las mejores soluciones financieras a tu ecosistema empresarial.
- Utiliza una plataforma centrada en el desarrollador y basada en los principios de low-code/no-code, que permite a los desarrolladores lanzar y desplegar nuevos productos rápidamente sin necesidad de formación, integraciones o personal.
- Combina datos financieros y no financieros para crear las mejores soluciones de su clase que respondan a las necesidades de sus proveedores y clientes, prácticamente en tiempo real.
Elementos de una plataforma eficiente de finanzas integradas
Nuestra visión es construir herramientas potentes y fáciles de usar que permitan a nuestros clientes crear experiencias bancarias que importen. Nuestras principales propuestas de valor son:
Multi-banca
Ofrecemos a los proveedores una plataforma agnóstica y horizontal que permite a nuestros clientes elegir entre los mejores proveedores bancarios para dar servicio a su ecosistema. El plazo típico de integración es de cuatro a seis semanas.
Configuración frente a personalización
Al utilizar un enfoque de despliegue low-code/no-code, los esfuerzos de replanificación se centran en la configuración y la formación. Esto minimiza el riesgo de fallo del código personalizado, elimina la necesidad de grandes equipos y los costes asociados a ellos, y ofrece la posibilidad de probar y realizar pruebas de regresión de las nuevas capacidades.
Entrega continua en una única base de código
Las frecuentes actualizaciones de código, posibles gracias a las nuevas arquitecturas digitales, aumentan la capacidad de nuestros clientes para lanzar nuevas funciones y capacidades con rapidez y regularidad. Al no estar atados a las actualizaciones trimestrales de código, que surgen de la necesidad de extensas pruebas de integración en arquitecturas complejas, nuestros clientes pueden acelerar su ritmo de innovación e impulsar la diferenciación. Este efecto se agrava al utilizar una plataforma configurable moderna y altamente flexible.
Conocimiento de los datos
Obten información empresarial combinando datos financieros y no financieros. Alrededor del 34% del gasto en tecnología de los bancos corresponde a las unidades de negocio y no a TI. Por lo tanto, para alcanzar los objetivos de negocio, de cliente y operativos, la alineación entre estos dos “lados” debe ser más estrecha que nunca.
Un buen ejemplo: Toqio colabora con una de las mayores cerveceras del mundo
Toqio está ayudando a la cervecera a modernizar y ampliar su oferta financiera a más de 100.000 PYMEs asociadas en España, creando una propuesta beneficiosa para todos que acelera el crecimiento dentro de su ecosistema.
Éxito del comerciante = éxito de la cervecera
La cervecera pretende fidelizar a sus proveedores atendiendo a las necesidades más acuciantes de las 100.000 PYMEs de su red: rentabilidad (flujo de caja), seguridad financiera (es decir, alguien que ayude cuando las cosas van mal, como que se rompa el frigorífico) y crecimiento empresarial.
Trabajar con Toqio
Toqio was selected as a partner due to our ability to orchestrate a large number of financial providers (multi-banking), as well as for our ability to get the project to market quickly (configuration over customization). Key features that Toqio will provide include:
1. Actuar como orquestador del sistema
Toqio no sólo se encargará de los requisitos del nuevo proyecto transaccional de la cervecería, sino que también incorporaremos el CRM de la cervecería a la mezcla, armonizando los datos financieros de terceros a través de la plataforma Toqio. Para que los datos sean fáciles de rastrear y comprender, también desarrollaremos cuadros de mando personalizados para proporcionar una visión única de la posición financiera de un cliente específico.
2. Ofrecer una experiencia de onboarding poco compleja
El proceso de incorporación tendrá en cuenta los requisitos de datos de varios proveedores financieros. Se recopilarán datos adicionales del cliente a medida que se contrate y/o utilice un nuevo producto. Algunos proveedores disponen de herramientas de verificación de la identidad basadas en SDK que exigen a sus clientes: solo aparecerán cuando se necesite el producto, en lugar de ofrecerlas todas por adelantado, lo que podría dar lugar a una mala experiencia de usuario y provocar un elevado abandono.
3. Desarrollo de un producto de préstamos
Toqio ayudará a desarrollar los viajes de originación de préstamos en nuestra plataforma de código bajo, lo que permite un rápido desarrollo utilizando componentes personalizados, como el reconocimiento óptico de caracteres (OCR) para leer facturas, la integración de la firma digital para firmar términos, y más. Además, Toqio orquestará la extracción de datos del CRM de la cervecería y/o fuentes de datos de terceros para precalificar a los clientes o para proporcionar conjuntos de datos adicionales a los proveedores de préstamos para un análisis de riesgo más eficaz.
4. Aplicaciones de marca
Los productos financieros se presentarán a través de la capa de aplicaciones de Toqio, ofreciendo aplicaciones de marca para todos los clientes de la cervecería a través de la web o dispositivos iOS/Android. Todo lo que Toqio produce es, por supuesto, a) alojado como parte del modelo SaaS estándar de Toqio, lo que reduce los gastos técnicos, y b) totalmente compatible con PSD2, PCI y GDPR.
Este proyecto, y la participación de Toqio en él, forman parte de un programa de transformación plurianual en el que se implantarán una serie de nuevos productos y servicios innovadores en los próximos dos o tres años.
(1) FSB report, “Chain Reaction: Improving the Supply Chain Experience for Small Firms”
(2) McKinsey article, “Embedded finance: Who will lead the next payments revolution?”
(3) EY case study, “How a global FinTech captured growth in the SME segment”
(4) EY case study, “How a global FinTech captured growth in the SME segment”
(5) PwC article, “Uncovering value in embedded finance: Four priorities to jump-start ecosystem transformation”