El universo fintech está en plena ebullición con el término “finanzas integradas”, que se refiere a la integración de productos y servicios financieros en plataformas, aplicaciones o ecosistemas no financieros. Se trata de aprovechar la tecnología para integrar funciones financieras directamente en plataformas o aplicaciones existentes, como sitios web de comercio electrónico, aplicaciones móviles o incluso dispositivos que forman parte de la Internet de las Cosas (o IoT, de “Internet of Things” en inglés). Prácticamente elimina la necesidad de que los usuarios dependan de aplicaciones financieras independientes o de instituciones financieras tradicionales.
Cómo se utilizan las finanzas integradas
Las finanzas integradas pueden adoptar diversas formas, como pagos integrados, préstamos integrados, seguros integrados y ahorros integrados, entre otras. Las aplicaciones B2B emergentes incluyen funciones de subasta o préstamo instaladas en un entorno de factoring o factoring inverso, transferencias inmediatas de pagos a proveedores o distribuidores, préstamos directos a participantes del ecosistema, y muchas otras.
En los últimos años, las finanzas integradas han cobrado un gran protagonismo debido a la creciente digitalización de la industria, el auge de las arquitecturas modulares y componibles que permiten conectar e interactuar diferentes sistemas, la descentralización de los servicios financieros y la creciente demanda de experiencias financieras sencillas, eficientes y cómodas. Las finanzas integradas tienen el potencial de democratizar el acceso a los servicios financieros, simplificar las transacciones financieras y crear nuevas oportunidades de negocio integrando los servicios financieros directamente en las actividades diarias de consumidores y empresas. A medida que las finanzas integradas sigan evolucionando, es probable que tengan un impacto significativo en el panorama de los servicios financieros, transformando la forma en que se suministran, utilizan y regulan los productos y servicios financieros.
La tecnología de las finanzas integradas
La integración de las finanzas en una oferta digital suele requerir un stack tecnológico especializada. El stack específico puede variar en función del tipo de servicio financiero integrado que se ofrezca, la escala de las operaciones y los requisitos normativos vigentes. Sin embargo, hay algunos componentes comunes, por lo que los repasaremos y mencionaremos brevemente cómo la plataforma Toqio incorpora o aborda cada uno de ellos. Un agradecimiento especial a nuestra Directora de Investigación e Innovación Tecnológica, Daniella Rhodes, por exponer nuestro stack y explicarnos todo, pieza por pieza.
Infraestructura back-end
Se necesita una infraestructura de back-end sólida y escalable para gestionar el procesamiento, el almacenamiento y la gestión de los datos financieros de forma segura. Esto puede implicar bases de datos, servidores, recursos informáticos en la nube y otros componentes de infraestructura que puedan gestionar grandes volúmenes de transacciones y garantizar la privacidad de los datos. Utilizamos Amazon Web Services (AWS) para la mayor parte de nuestro backend, aunque no almacenamos los datos de las cuentas financieras de los usuarios. Eso se lo dejamos a nuestros socios bancarios.
Pasarela de pagos
Una pasarela de pago es un componente crucial para los pagos integrados, ya que permite el procesamiento seguro y eficiente de las transacciones en línea. Facilita la autorización, el procesamiento y la liquidación de los pagos, y puede implicar la integración con procesadores de pagos, redes de tarjetas y otras instituciones financieras. Esto puede ser proporcionado por un banco tradicional o un proveedor de BaaS autorizado. Toqio tiene varias relaciones preexistentes con proveedores de BaaS que los clientes pueden activar o desactivar con sólo pulsar un interruptor en la plataforma. En la actualidad estamos trabajando en el soporte multibancario para que los clientes puedan cambiar de proveedor de servicios financieros si es necesario o utilizar funciones de varios proveedores simultáneamente en lugar de estar atados a uno solo para múltiples servicios.
APIs y SDKs
Las interfaces de programación de aplicaciones (APIs) y los kits de desarrollo de software (SDKs) son esenciales para integrar servicios financieros externos en una aplicación o sitio web. Las APIs permiten que distintos sistemas se comuniquen y compartan datos de forma segura, mientras que los SDKs proporcionan bibliotecas, herramientas y documentación para que los desarrolladores puedan incorporar funciones personalizadas a sus aplicaciones. Nosotros ofrecemos ambas cosas, con APIs públicas seguras para la integración de servicios y un complemento completo de herramientas de desarrollo que los clientes pueden utilizar desde el primer momento, incluidas bibliotecas gráficas y de código, amplia documentación, herramientas de supervisión y análisis, etc.
Identidad, autenticación y gestión de riesgos
Para garantizar la seguridad y la integridad de las transacciones financieras, es fundamental disponer de mecanismos sólidos de identidad y autenticación. Las herramientas de evaluación de riesgos y detección del fraude son imprescindibles en las finanzas integradas. Normalmente, esto implica integrar tecnologías como la autenticación multifactor, la biometría o la tokenización para autenticar a los usuarios y protegerlos contra el fraude. Como parte de nuestro módulo de onboarding, Toqio ya ha diseñado herramientas para empresas que buscan soluciones relacionadas con “know your customer” (o KYC, que significa “conocer a tu cliente”), “know your business” (o KYB, que significa “conocer a tu negocio”) y la lucha contra el blanqueo de dinero (o AML, que significa “anti-money-laundering”).
Seguridad
Las finanzas integradas requieren sólidas medidas de seguridad para protegerse de posibles amenazas y violaciones. Esto normalmente implica encriptación, enmascaramiento de datos, tokenización y otras medidas de seguridad para salvaguardar la información financiera sensible y garantizar la integridad de los datos. Nuestra plataforma de desarrollo es totalmente segura y contamos con todas las certificaciones necesarias, incluidas PSD2, PCI DSS y (actualmente) ISO 27001.
Herramientas de cumplimiento y regulación
Las herramientas de cumplimiento y regulación son necesarias para gestionar y supervisar el cumplimiento de las regulaciones financieras pertinentes, como las herramientas de informes, auditoría y supervisión para garantizar el cumplimiento de las leyes y regulaciones aplicables. La plataforma Toqio no sólo es totalmente compatible, sino que colaboramos con nuestros colegas de Thistle Initiatives para ofrecer a los clientes los recursos de cumplimiento más actualizados del mercado.
UI Y UX
La interfaz de usuario y la experiencia de usuario (UI/UX) de una aplicación o sitio web son fundamentales para ofrecer una experiencia de finanzas integradas fácil de usar. Esto implica el diseño de pantallas intuitivas, flujos de trabajo fluidos y flujos transaccionales claros para mejorar el compromiso y la satisfacción del usuario. La plataforma Toqio permite a las empresas crear aplicaciones o sitios en los que la interfaz de usuario y la experiencia de usuario ya se han analizado y diseñado minuciosamente, de modo que todos los aspectos de la interfaz son personalizables y editables. Ya hemos creado el marco, los clientes pueden hacer tanto o tan poco como quieran en la plataforma con el pleno apoyo de nuestros equipos técnicos y de diseño.
Compatibilidad entre plataformas
Es crucial en el desarrollo de software. Garantiza una experiencia de usuario coherente entre todos los dispositivos, amplía el alcance del mercado, mejora la eficiencia en costes y tiempo, aumenta la flexibilidad futura y promueve la colaboración y la interoperabilidad entre diferentes plataformas y sistemas. La plataforma Toqio puede construir aplicaciones que funcionan en Android o iOS, así como sitios web totalmente responsivos para maximizar el alcance.
Tu stack a tu manera
Un stack tecnológico varía y depende del servicio financiero integrado que se ofrezca, de las plataformas o proveedores que se integren y de los requisitos normativos de las jurisdicciones pertinentes. Por lo tanto, construir con Toqio tiene sentido. Ya disponemos de los módulos necesarios para que las empresas diseñen y lancen una solución de finanzas integradas. También nos hemos asociado con proveedores externos de confianza y que cumplen las normativas vigentes para aprovechar sus capacidades únicas. Todo lo que una empresa tiene que hacer es seleccionar las características que la harán exitosa y unirlas para crear tu propio stack tecnológica relevante. Trabajar con Toqio es indiscutiblemente la forma más rápida y eficiente de poner una solución financiera integrada en manos de los usuarios finales.