Las finanzas integradas permiten a cualquier empresa incorporar productos bancarios como préstamos, BNPL, servicios de pago, monederos y recompensas directamente en su experiencia de cliente como un servicio dentro de su gama, y sin tener que redirigir a los usuarios a un tercero. Eso significa que pueden integrar los pagos en su sitio web para que los compradores no tengan que introducir los datos de su tarjeta en cada transacción, así como ofrecer seguros, emitir sus propias tarjetas de crédito y permitir a los clientes pagar a plazos las compras en línea. Si los bancos quieren ofrecer financiación integrada, también deben perfeccionar su imagen de marca, así como considerar nuevos modelos de negocio, como la distribución B2B2C y B2B2B y la monetización de pago por uso.
Hasta hace unos años, ofrecer financiación integrada exigía una enorme inversión de tiempo, recursos y desarrollo tecnológico. Eso ya no es así gracias a las interfaces de programación de aplicaciones (API), conjuntos de instrucciones que conectan dos softwares para facilitar el intercambio de información. Una API actúa como pasarela entre el cliente, la empresa y el banco, y significa que el cliente disfruta de una experiencia de compra sin fricciones, más rápida y ágil, con transacciones bancarias disponibles cuando y donde las necesite. Pero esto va mucho más allá de las API, por supuesto, y Toqio es un excelente ejemplo del poder de crear una serie de integraciones en una plataforma para que las empresas no tengan que hacerlo.
¿Cómo funcionan las finanzas integradas?
Tradicionalmente, los servicios financieros han comprendido tres categorías:
1. La transferencia de valor en el espacio
2. La transferencia de valor en el tiempo
3. La gestión del riesgo
Cada categoría puede integrarse en un programa no financiero y prestarse a través de una red. Pero las finanzas integradas son diferentes porque integran una empresa de servicios financieros en la oferta de productos de una empresa de servicios no financieros. Tomemos como ejemplo los monederos digitales. Para utilizar un monedero digital, el cliente almacena la información de su tarjeta de pago en la aplicación. La tarjeta ha sido emitida por un banco tradicional. A continuación, el usuario puede utilizar la aplicación para comprar en una tienda física, en Internet o en la tienda de aplicaciones. También puede enviar dinero a otros usuarios sin tener que introducir cada vez los datos de su tarjeta o cuenta bancaria.
¿Son las finanzas integradas el futuro?
Hay muchas oportunidades de crecimiento para las empresas que adoptan las finanzas integradas:
1. Cambios en el comportamiento de los consumidores: los hábitos de compra han cambiado en los últimos años. Las compras en línea se están convirtiendo exponencialmente en la norma, y las compras en la plataforma no tradicional de las redes sociales también van en aumento. Los programas de pago integrados pueden facilitar esta transición de las compras presenciales a las digitales.
2. Disruptores bancarios: hace unos años, habría sido inusual abrir una cuenta bancaria con una empresa de comercio electrónico o utilizar una aplicación para cada transacción. Ahora, los disruptores bancarios y los neobancos son la norma para muchas personas.
3. Una mentalidad de compartir: la preocupación por la seguridad y el riesgo de violación de datos están siempre presentes, pero la gente está ahora más dispuesta que nunca a compartir con terceros información tan personal como los datos de su cuenta bancaria.
4. Clientes finales: La gente anhela servicios financieros que les ofrezcan lo que quieren cuando lo quieren. Por ejemplo, la adopción de pagos en línea e incluso de BNPL se ha convertido en un elemento fundamental del recorrido del cliente cuando compra en línea, ¡y a los clientes les encanta!
5. Aumentar el valor del ciclo de vida del cliente (CLTV): Aumentar el CLTV no sólo hace que su empresa sea más valiosa, sino que también le permite aumentar el gasto en captación de clientes y, en consecuencia, impulsar el crecimiento. Los servicios financieros integrados aumentan el CLTV mejorando el margen como fuente adicional de ingresos, mejorando la experiencia del cliente (y, por extensión, reforzando su fidelidad), y reduciendo la fricción e impulsando eficazmente la conversión.
A medida que evolucione el mercado, es posible que la banca BaaS y API se convierta en algo tan omnipresente como la banca móvil y en línea, y por tanto obligue a los bancos a crear y mantener estas ofertas. Lograr una diferenciación a largo plazo con BaaS será difícil, por lo que los bancos tendrán que distinguirse en función de sus tarifas, productos y alcance.
Sin embargo, también es posible que el mercado se vuelva más propenso a los beneficios a escala, de la misma forma que la computación en nube está dominada actualmente por los grandes actores. En un panorama en el que el ganador se lo lleva todo, sólo se beneficiarán los proveedores de BaaS que se sitúen a la cabeza en cuanto a estructura de costes, tecnología y análisis, dejando atrás al resto.
Es probable que la financiación incorporada se adapte especialmente a algunas industrias:
1. La agricultura: A medida que crezca la población mundial, los programas de finanzas integradas podrán gestionar y minimizar el riesgo para los agricultores y las empresas agrícolas, y darles una mayor visión de cómo alimentar al planeta.
2. Educación: La deuda de los estudiantes es más alta que nunca, pero las finanzas integradas podrían hacer que los préstamos estudiantiles tuvieran en cuenta el potencial de ingresos de la persona al salir de la universidad, ayudándole a evitar pedir prestado más de lo que puede permitirse pagar cómodamente.
3. Economía colaborativa: Muchas empresas emplean a trabajadores autónomos que no pueden abrir una cuenta bancaria. El resultado no sólo son problemas de pago, sino también una mano de obra insatisfecha.
4. Sanidad: Las finanzas integradas presentan una oportunidad en el mercado privado de seguros de salud. Los precios transparentes y las múltiples opciones de pago animan a la gente a buscar la ayuda que necesitan, y el diagnóstico y tratamiento precoz de las enfermedades ahorra a los consumidores y al sector sanitario una enorme cantidad de dinero a largo plazo.
5. Préstamos: Al integrar las finanzas en la economía digital, los viajes de los clientes se vuelven más sencillos gracias a los formularios personalizables y a la integración de datos. Así es como en Toqio ayudamos a nuestros clientes a convertirse en el prestamista que sus clientes adoran.
6. Pagos: Con las finanzas integradas sin problemas al alcance de su mano, puede crear cuentas e iniciar pagos directamente a través de una API. Así es precisamente como las cuentas Toqio se convierten en una extensión de sus plataformas existentes, y en un potente habilitador de otras nuevas.
7. Inmobiliaria: Las finanzas integradas tienen el poder de reimaginar el seguro de hogar, creando una experiencia más suave y asequible para los propietarios de viviendas. Y los préstamos integrados presentan una oportunidad para perturbar el mercado hipotecario.
8. Transporte: A medida que la forma en que nos desplazamos de A a B experimenta cambios radicales, existe un terreno fértil para nuevos servicios financieros integrados, como los programas de seguros de automóviles que ajustan sus primas en función de los hábitos de medición y seguimiento de un conductor, o si el coche es operado por un humano o sin conductor. La tecnología financiera integrada también podría crear una experiencia de financiación del automóvil sin fisuras en el concesionario.
9. Planificación urbana: Las finanzas integradas pueden agilizar las operaciones bancarias de los consumidores centralizando sus datos financieros, y los sistemas bancarios integrados perfeccionan la capacidad de las administraciones locales para recaudar impuestos y poner multas.
El futuro está ahí para tomarlo
A medida que aumenta el número de empresas y ecosistemas que integran servicios financieros en su oferta, los bancos deben aprovechar la oportunidad para decidir cómo abordar este paradigma financiero sin precedentes. Deben desarrollar ahora una estrategia BaaS eficaz y preparada para el futuro, junto con una comprensión realista de su camino hacia la transformación y la estructura de costes. Lo más importante, por supuesto, es que prevean claramente el impacto potencial en su negocio de un aumento significativo de la demanda de experiencias bancarias integradas por parte de los clientes.