Hemos hablado anteriormente de nuestra convicción de que crear una solución fintech en nuestra plataforma es más rápido, más fácil y mejor en todos los sentidos que intentar hacerlo internamente. El coste y el plazo de comercialización son dos de los aspectos más críticos de un proyecto, así que hemos pensado en exponer todos nuestros gastos en orden. Muchos de estos costes pueden suponer un ahorro incremental año tras año si se utilizan con eficacia, aunque lo más probable es que los precios suban con el paso del tiempo. Siendo realistas, cuanto más rápido se pueda realizar un proyecto, más barato resultará. Además, la mera reproducción de los resultados de nuestra plataforma no evita necesariamente el escollo en el que se encuentran muchas empresas, el de lanzar una solución digital que está prácticamente obsoleta desde su lanzamiento.

Infraestructura

El precio de crear una infraestructura digital completa depende de si vas a crear una física y completamente bajo tu control o si vas a utilizar una plataforma en la nube. Desarrollar tu propia estructura de servidores puede costarte lo que quieras y cada cambio que hagas va a requerir una inversión. Si compras un hardware destinado a dar servicio a cientos de miles de usuarios en el futuro, tu gasto inicial va a ser enorme y no vas a utilizar ni una fracción de lo que has comprado. Si se opta por una configuración más modesta, costará menos al principio, pero será difícil ampliarla a medida que los usuarios incrementen. Por lo tanto, una solución en la nube que se pueda ampliar fácilmente es probablemente la mejor opción. Eso es lo que hicimos nosotros.

La mayoría de las empresas querrán ejecutar su infraestructura en una plataforma en la nube. Las más utilizadas son Amazon Web Services (AWS), Microsoft Azure y Google Cloud. Toqio está construido sobre AWS porque nos pareció la mejor y más equilibrada opción en cuanto a precio, escalabilidad, velocidad, estabilidad y seguridad.

Supongamos que la opción de configurar y mantener una infraestructura física no va a suceder, es demasiado engorroso y consume mucho tiempo. AWS ofrece tres modelos de precios en función del servicio y la madurez de la empresa.

1. Puedes pagar por los servicios y utilizar sólo los que necesites, los precios son estándar.
2. Puedes acogerte a un plan de ahorro y comprometerte a un consumo mínimo. Esto ofrece tarifas con descuento, pero tendrás que haber recopilado algunos datos para definir esas líneas de base y hacer que tu tarificación sea eficiente.
3. Puedes beneficiarte de descuentos por volumen en determinados servicios escalonados. Para ello, sin embargo, tendrás que haber crecido lo suficiente para poder alcanzar los niveles necesarios.

Independientemente de dónde se encuentre como empresa, los precios de AWS se basan en la cantidad de recursos que utilice, que a su vez se basa en el número de usuarios. Los costes anuales son variables en función del tráfico y el uso del sitio.

En Toqio, como la mayoría de nuestros clientes, somos conscientes de que tenemos que operar con seguridad de nivel bancario. Por eso hemos invertido mucho en servicios de AWS, que representan nuestros principales costes de infraestructura.

• Amazon CloudFront
• AWS Shield
• AWS Guard Duty
• AWS Web Application Firewall
• AWS Key Management System
• AWS Network Level Firewalls

He aquí un resumen de lo que gastamos anualmente en AWS:

Tecnología

En general, muchas tecnológicas profesionales se basan en software de código abierto, lo que supone un enorme ahorro de costes para la mayoría de las empresas. Dicho esto, las herramientas de desarrollo adecuadas son imprescindibles. Estas tecnologías, como las utilizadas en Toqio, son las mejores herramientas de su clase que son escalables para ser utilizadas por empresas de cualquier tamaño. Incluyen React y React Native, Java, Springboot, MongoDB, Docker y otros.

Una vez que tengas tus tecnologías elegidas, tendrás que considerar los servicios financieros que deseas integrar.

• Servicios bancarios
• Soluciones de pago
• Programas de tarjetas
• Productos de préstamo
• Otros

Hay montones de módulos pre-construidos por los que puede pagar para que se incluyan en su solución, como tipos de cambio en tiempo real, integración de chat o llamadas, y otros. Muchos pueden ser opcionales, realmente depende de lo que esté intentando construir.

Aunque muchas de estas herramientas pueden ser gratuitas o de bajo coste, vas a necesitar personal cualificado para encargarse del desarrollo y las pruebas, lo que normalmente equivale a dos desarrolladores front-end, dos desarrolladores back-end y al menos un especialista en pruebas de control de calidad. Si ya cuentas con un equipo de desarrolladores, también tienes que tener en cuenta cuántas de sus tareas habituales dejarán de hacer mientras construyes tu nueva solución, cuánta formación necesitarán si no la tienen y qué tipo de software de hardware necesitarán para trabajar con eficacia. Eso es lo mínimo, puede que necesites más personal para hacer las cosas más rápido o crear un equipo interno dedicado.

Basándonos en lo que gastamos en Toqio, y teniendo en cuenta el salario medio inicial para determinados puestos en la UE, aquí tienes un desglose de lo mínimo que puedes gastar en tecnología y personal durante un año.

Producción del producto

Una vez realizadas todas las tareas preliminares, puedes ponerte a trabajar en la creación de su solución. Para ello, necesitarás a alguien que lidere la iniciativa, como un Product Manager, y a alguien que pueda ofrecer orientación técnica sobre el desarrollo, como un Product Owner. Para desarrollar la interfaz y hacerla comparable en calidad a otras soluciones del mercado, necesitarás un especialista en experiencia de usuario (UX), así como un experto en interfaces de usuario (UI).

Ese es el número mínimo de personas para que tu solución llegue a la meta, y necesitarán herramientas para poder trabajar, como una suite de gestión de proyectos como Jira, un repositorio de documentación como Confluence y un sistema de diseño como Figma. Si quieres hacerlo realmente bien, puedes añadir una herramienta adecuada de auditoría de viajes UX como 11:FS Pulse, que hemos utilizado con eficacia. En total, tendrás que gastar en salarios, licencias de software por puesto y numerosos gastos diversos.

Una vez más, aunque dispongas de todas estas personas y sistemas, tendrás que apartarlas de sus tareas actuales, lo que significa que cada minuto que trabajen en la nueva oferta no se ocuparán de sus tareas habituales. Puede que eso no sea factible.

Basándonos en lo que gastamos en Toqio, y teniendo en cuenta el salario inicial medio para puestos específicos en la UE, aquí tienes un desglose de lo que puedes esperar gastar en tecnología y personal durante un año.

Soporte técnico

Si tienes previsto ofrecer una aplicación o una web a multitud de usuarios, es inevitable que se encuentren con problemas técnicos. Los problemas pueden ir desde la simple incomprensión de cómo funciona algo hasta graves fallos de software que pueden impedir su uso. También tendrás que decidir qué tipo de asistencia quieres ofrecer. Creemos que es prudente para una nueva empresa contratar al menos a dos profesionales de soporte técnico para empezar, aunque algunas empresas se las arreglan con uno teniendo a otros profesionales técnicos echando una mano hasta que el volumen de tickets de soporte al usuario alcanza la masa crítica.

Si utilizas Jira para gestionar tu proyecto, el personal de soporte también puede utilizarlo como sistema de tickets. La forma en que los usuarios reciben asistencia también va a añadir costes, ya que el personal va a tener que comunicarse con ellos para ayudarles, y eso puede ser por teléfono, correo electrónico, un sistema de mensajería como Slack u otros sistemas. Si crees que tu solución debe ser una necesidad para tus usuarios, puede que también tengas que considerar un soporte completo 24/7, en cuyo caso vas a necesitar personal que pueda cubrir tres turnos de ocho horas diarias, lo que incrementará aún más tus costes.

Nosotros ofrecemos asistencia 24 horas al día, 7 días a la semana, por lo que no podemos arreglárnoslas con el mínimo gasto.

Cumplimiento

Esto es en realidad un trabajo previo que hay que hacer antes de construir nada, ya sea internamente o con un proveedor de SaaS como Toqio. Si te saltas este paso, es probable que te encuentres con dificultades con los reguladores y te arriesgues a multas masivas, pérdida de credenciales, limitaciones en los tipos y volumen de transacciones, o todo lo anterior. No puedes escatimar.

PSD2

La Directiva Revisada de Servicios de Pago (o PSD2, coloquialmente) es una certificación europea obligatoria para cualquier empresa que realice transacciones financieras digitales. Regula las API utilizadas para conectar a terceros proveedores con los bancos. Para realizar transacciones en Europa, tu empresa debe cumplir la PSD2.

GDPR

El Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) regula la privacidad de los usuarios en virtud de la legislación de la UE sobre derechos humanos, especialmente el artículo 8 de la Carta de los Derechos Fundamentales de la Unión Europea. Exige que todas las acciones realizadas por un usuario en un medio digital sean consentidas y activas.

PCI DSS

Básicamente, el Estándar de Seguridad de Datos de la Industria de Tarjetas de Pago (PCI DSS) proporciona un conjunto claro de parámetros y requisitos que buscan garantizar un entorno seguro para las transacciones y la información de las tarjetas de crédito. Por lo tanto, cualquier empresa que procese, almacene o transmita datos de tarjetas debe estar certificada. El coste de obtener la certificación incluye una serie de servicios, como los honorarios de auditores externos, la contratación de consultores y personal de alto nivel, numerosos honorarios legales, formación del personal, reconstrucción o reescalado de la arquitectura, y otros, por no mencionar los costes anuales recurrentes, como las tasas de renovación, los honorarios de consultores y las auditorías y pruebas de penetración periódicas.

ISO 27001

El conjunto de normas de la Organización Internacional de Normalización (ISO) bajo la certificación 27001 se refiere a un marco que orienta a las organizaciones sobre cómo proteger su información de forma sistemática y rentable. Aunque no es estrictamente necesario, se está convirtiendo en una forma sencilla de que las empresas reconozcan que sus socios y proveedores de servicios son conscientes de la seguridad y pueden demostrar que los datos están correctamente salvaguardados.

El cumplimiento de las normas depende realmente de cuánto pueda usted hacer de bricolaje, del grado de madurez de tu empresa en lo que respecta a los procesos y de cuánto tengas que hacer para que tu empresa esté en forma para las auditorías. Esto es lo que gastamos anualmente en garantizar el cumplimiento, incluyendo certificaciones, renovaciones, auditorías y otros asuntos relacionados.

En conclusión

Mirando a los números, si intentamos crear una solución desde cero sin disponer de ningún activo, tendríamos que invertir un mínimo de 980 000 euros para lanzar algo medianamente viable. Más probablemente, necesitarías unos 1,66 millones de euros para hacerlo bien. Si ya dispones de profesionales, es evidente que el coste de crear una nueva solución se reduce, pero entonces la cuestión pasa a ser cuánto tiempo puedes dedicar realmente tu equipo a un nuevo proyecto. Incluso si hablamos de una gran empresa, reasignar tareas a los empleados para que se ocupen de un proyecto nuevo afectará a otras obligaciones y tareas cotidianas.

Hay que tener en cuenta los costes anuales recurrentes, incluidos los salarios del personal de asistencia técnica y de otro tipo, las renovaciones de las certificaciones de conformidad, las actualizaciones de infraestructura y hardware, e incluso la investigación y el desarrollo. El coste total de propiedad (CTP) a largo plazo hará subir las cifras por cada año de funcionamiento.

En cuanto al tiempo, tendrás que garantizar el cumplimiento de la normativa por parte de la empresa, configurar su infraestructura, contratar a los profesionales adecuados, proporcionarles las herramientas que necesitan y definir los procesos para crear y poner en marcha su solución lo antes posible. Calculamos que puede tardar entre dieciocho meses (para asignar los recursos existentes al proyecto y reorganizar las prioridades) y tres años o más (para empezar de cero y contratar y formar a todo el personal necesario).

Te instamos a que investigues por tu cuenta para obtener las cifras que consideres razonables en función de la situación real de tu empresa. Pero una cosa es indiscutible: Ya hemos construido una plataforma que emplea a todo el personal necesario para desarrollar y dar soporte a una solución bancaria o financiera completa en semanas. Tenlo en cuenta cuando hagas números e intenta calcular cuánto te costará una solución interna en términos de dinero, tiempo y el impacto que tendrás en tu actividad diaria.