La tecnología financiera se está convirtiendo rápidamente en un concepto ofrecido casi exclusivamente a través del software como servicio (“software as a service” en inglés, o “SaaS”). Es una gran afirmación, pero inevitable si se observan las olas históricas de dominio y renovación de la tecnología en línea. El paradigma SaaS no es una moda pasajera, sino la manifestación B2B (“business to business” en inglés) de una tendencia de convergencia conectada más amplia que acabará viendo cómo los profesionales y sus diversas empresas utilizan interfaces y procesos basados en la web para casi todo, desde las compras al aprendizaje, pasando por los viajes y todo lo demás.
Para entender hacia dónde vamos, es muy importante comprender dónde hemos estado y ver cómo la tecnología y los negocios han ido creciendo y evolucionando hacia modos de desarrollo más sencillos. Si nos alejamos para obtener una visión holística de los dispositivos y la conectividad, podemos determinar hacia dónde se dirigen las cosas con un grado de confianza bastante alto. Creemos que el modelo SaaS en la tecnología financiera, y en la mayoría de los servicios empresariales, es prácticamente inevitable.
Empecemos por el principio para entender dónde estamos ahora.
Cuando el mundo era mecánico
Hace mucho tiempo, si las empresas necesitaban comprar o vender a otras empresas, tenían que hacerlo a la antigua usanza: fuera de Internet. Buscaban en las guías telefónicas, llamaban a amigos del sector, compraban anuncios en la radio local - ese tipo de cosas.
Una vez establecidas las relaciones, era difícil sustituir los vínculos existentes aunque una oferta fuera más barata o más rápida o mejor. Eso cambió con la disponibilidad de ordenadores personales relativamente baratos y la creación de Internet.
La llegada del medio digital
Después de que los sistemas de tablón de anuncios (BBS) dieran paso al protocolo de transferencia de hipertexto (HTTP) y al lenguaje de marcado de hipertexto (HTML), hubo un batiburrillo de proveedores de servicios de Internet (ISPs) que ofrecían escaparates, portales y directorios, estandarizados debido a la limitación del ancho de banda.
Entonces llegó la primera oleada de negocios en Internet, y las cosas pasaron de 0 a 100 rápidamente. Las empresas empezaron a publicar sus propios sitios humildes en línea, haciendo más fácil y barato encontrarlas que a través de los directorios tradicionales o la publicidad. Los motores de búsqueda se volvieron cruciales para los negocios, dando a compradores y proveedores la posibilidad de encontrarse en cuestión de segundos. Numerosos y populares directorios se disputaron el primer puesto hasta que Google se alzó como claro vencedor algún tiempo después.
En aquella época, la mayoría de las empresas utilizaban paquetes de software populares o soluciones a medida para hacer las cosas internamente. Lotus Notes, que combinaba herramientas de comunicación como el correo electrónico, calendarios en línea y gestores de información personal (PIM) con aplicaciones orientadas a la empresa, precursoras de las herramientas de gestión de las relaciones con los clientes (CRM), era la reina del sector. Todo se hacía localmente en servidores dedicados que se comunicaban con máquinas cliente utilizadas diariamente por millones de personas. Otras empresas utilizaban servidores Microsoft Exchange conectados a clientes Outlook por puesto o programas propietarios en servidores de correo con protocolo de oficina de correos (POP) o protocolo de acceso a mensajes de Internet (IMAP) que ofrecían algún tipo de herramienta de gestión de clientes.
Sin embargo, los servidores en los que funcionaban todos estos programas eran caros y requerían personal técnico especializado para mantenerlos en funcionamiento (“nerds estándar”, según la serie The IT Crowd). Todo el mundo de los negocios estaba dominado por empresas con equipos informáticos dedicados a gestionar una miríada de servidores cuando, lenta pero inexorablemente, se desató la tormenta perfecta, creando la siguiente ola. Esa tempestad se denominó “computación en nube”.
Subirse a la nube
Básicamente, todo se movió en una nueva dirección. En lugar de tener que desarrollar soluciones internamente, los servicios empezaron a ofrecer a las personas sin conocimientos técnicos la posibilidad de hacer cosas a través de sus navegadores mediante interfaces simplificadas, de arrastrar y soltar. Empezaron a aparecer servicios en línea para el correo electrónico y todos los servicios asociados, como calendarios compartidos, almacenamiento de archivos, herramientas de productividad y otros. Eso significaba que, en lugar de tener que montar servidores in situ y emplear personal cualificado para supervisarlos, una empresa podía contratar a unos cuantos expertos para que estuvieran al tanto de los nuevos proveedores de alojamiento.
El paso de los servicios a la nube se ajusta perfectamente al patrón de anteriores oleadas digitales, que demuestran un ciclo de innovación, proliferación y consolidación. Las empresas punteras ofrecen al principio una nueva forma innovadora de trabajar. Luego compiten con empresas que ofrecen paradigmas alternativos o imitadores. A continuación, el mercado se diluye cuando algunos competidores se retiran o son comprados.
El paso de los servicios a la nube se ajusta perfectamente al patrón de anteriores oleadas digitales, que demuestran un ciclo de innovación, proliferación y consolidación. Las empresas punteras ofrecen al principio una nueva forma innovadora de trabajar. Luego compiten con empresas que ofrecen paradigmas alternativos o imitadores. A continuación, el mercado se diluye cuando algunos competidores se retiran o son comprados.
Una vez completado ese ciclo, el mercado está dominado por unas pocas empresas competidoras de éxito, de las cuales una es el claro líder del mercado. Tal es el caso de Salesforce, por ejemplo, que comparte su espacio con otros servicios basados en la nube como Soho, Hubspot o Pipedrive, así como con competidores más antiguos que combinan el paradigma en desuso del software instalable con la computación en nube, como la suite de productos de Microsoft, Netsuite de Oracle y SAP. WordPress es otro buen ejemplo. Dominó el espacio de los sistemas de gestión de contenidos (CMS) al ofrecer a los usuarios una herramienta para crear sitios web que no requería ni siquiera conocimientos básicos de HTML. Sus competidores Joomla, Wix y Shopify también funcionan bien, pero WordPress sigue siendo el más popular.
Paralelamente, la comunicación y el suministro de contenidos pasaron de complejos programas locales a sitios en línea siempre conectados o aplicaciones simplificadas. Gmail desplazó a Hotmail y dejó casi obsoleto el software cliente POP. La mensajería instantánea se trasladó a los teléfonos, al desaparecer ICQ, AOL IM y Yahoo Messenger gracias a FaceTime y Whatsapp. Los libros de papel, los CD, los Blu-Ray e incluso las memorias USB están a punto de desaparecer debido a la mejora del ancho de banda, la mejor calidad del streaming multimedia y el almacenamiento en línea casi ilimitado. Hoy, millones de personas leen novelas en Kindles, escuchan música en Spotify, almacenan archivos y crean documentos en Drive, leen las noticias en Flipboard y ven películas en Netflix.
Todas estas plataformas tienen algo en común: ofrecen a los no expertos en tecnología la posibilidad de alcanzar sus objetivos fácilmente. Ofrecen a la gente corriente una forma sencilla de hacer las cosas sin necesidad de hardware caro ni personal especializado.
Las finanzas digitales no son diferentes.
Servicios bancarios y financieros digitales
La encarnación digital de la banca y las finanzas vio su infancia bastante pronto en comparación con otros sectores. Tanto si hablamos de los primeros ordenadores en la banca en 1959, del primer cajero automático en 1967 o del primer servicio de banca a domicilio a través del TRS-80 de Radio Shack emparejado con un módem seguro personalizado en 1980, los productos financieros estuvieron inicialmente cerca del centro de la evolución digital. La banca y los negocios son, al fin y al cabo, el núcleo de la sociedad capitalista occidental. Sin pagos seguros en línea y gestión de cuentas bancarias, no habría compras en línea. No existiría Amazon.
Sin embargo, algo sucedió en el camino. La banca digital se volvió engorrosa y se oxidó en comparación con otros sectores. Desde los primeros días de los sistemas financieros seguros basados en COBOL, los bancos desarrollaron sus propios productos digitales para ofrecer a los clientes formas más sencillas y eficientes de realizar transacciones, pero quedaron atrapados en su propio éxito a medida que el enfoque en la experiencia del usuario (UX) avanzaba y los dejaba atrás. Hubo una clara falta de voluntad para innovar y mejorar, porque hacerlo habría significado modernizar sistemas que ya estaban probados, aunque fueran lentos y cada vez más inutilizables. Durante un tiempo, pareció que éste sería el único paradigma posible.
Recientemente, debido sobre todo a los cambios normativos en numerosas regiones, muchas empresas pueden participar ahora en la oferta de servicios bancarios y financieros que antes sólo podían prestar las grandes instituciones. Los actores más pequeños pueden recurrir ahora a proveedores de banca como servicio (BaaS). Estos actúan como intermediarios entre las empresas y los bancos autorizados, de modo que las nuevas empresas pueden lanzar sus propias ofertas. Combinado con el creciente número de usuarios expertos en tecnología que exigen mejores aplicaciones, la competencia de las finanzas digitales se ha hecho más factible. Los neobancos y otros agentes, que suelen ofrecer comisiones más bajas, verificaciones rápidas en línea y aplicaciones centradas en el cliente, atraen sobre todo a los más jóvenes, que han crecido en una realidad exclusivamente digital.
Los productos financieros digitales están en auge, sobre todo gracias a las soluciones SaaS, que facilitan a los operadores más pequeños la creación de ofertas atractivas. Por eso existe hoy el mercado de las fintech.
La situación de las fintech
Todo esto nos lleva a la actualidad, en la que algunos sectores están completamente dominados por las soluciones SaaS, mientras que otros se encuentran en pleno ciclo de innovación, proliferación y consolidación. El sector fintech parece encontrarse en la fase de proliferación, en la que numerosos actores pequeños compiten por establecerse como líderes del mercado con los enfoques mejores y más sensatos.
Hasta la fecha, la mayoría de las empresas definidas como fintech han adoptado un enfoque de marca blanca o a medida para ofrecer sus soluciones a los clientes. Esto significa que, o bien han creado un programa que permiten a otras empresas rebautizar como propio, o bien crean soluciones personalizadas una a una para cada cliente. Lo primero tiene un alcance limitado y ofrece pocas posibilidades de personalización, mientras que lo segundo puede ser costoso y llevar mucho tiempo, sobre todo si hay que crear desde cero funciones específicas de transacciones financieras. A la luz de la inevitable marcha hacia el paradigma SaaS, ambos son torpes, anticuados y se niegan a reconocer las lecciones aprendidas fuera del espacio fintech.
Cómo encaja Toqio
Estamos a punto de convertirnos en la plataforma SaaS fintech predilecta del mundo, ofreciendo a nuestros clientes la posibilidad de crear, personalizar y lanzar soluciones financieras digitales de calidad bancaria. Obviamente, no somos la única empresa que hace esto, pero creemos que tenemos una combinación única de propuestas de valor clave que ofrecer.
En primer lugar, nuestra plataforma es tecnológicamente avanzada y se dirige hacia el WYSIWYG completo. Esto significa que los expertos en finanzas o banca podrán crear una aplicación o un sitio financiero integrado y el único conocimiento técnico que necesitarán será saber cómo apuntar, hacer clic y abrir una ventana del navegador.
En segundo lugar, contamos con asociaciones BaaS con proveedores de prestigio internacional que garantizan que gran parte del trabajo previo para nuestros clientes ya está hecho. Además, nos hemos asociado con empresas de servicios financieros que han trabajado con nosotros para crear ofertas personalizadas para nuestros clientes, y muchas de estas funciones pueden añadirse a las aplicaciones listas para usar.
En tercer lugar, aunque el sistema se mejora constantemente para ofrecer una experiencia más sencilla, proporcionamos un Centro de Desarrollo a los clientes con una inclinación más técnica para que puedan crear sus propios módulos de servicios financieros si no ofrecemos exactamente lo que necesitan.
En cuarto lugar, nuestro sistema es, como se ha dicho, modular. Los clientes pueden elegir las funciones que desean incluir y todas encajan como un rompecabezas bien cortado.
Hemos adoptado el paradigma SaaS hasta tal punto que todas nuestras operaciones se realizan al 100% en la nube.
Hacia dónde vamos
Siempre habrá personas con un cierto nivel de conocimientos técnicos que requieran potentes herramientas de gestión y creación o interfaces dedicadas, pero la gran mayoría de los usuarios encontrará herramientas empresariales en línea cada vez más sencillas para realizar diversas tareas.
Además, las grandes multinacionales financieras y las empresas de bienes de consumo que invierten en sus propias infraestructuras y servicios querrán a menudo mantener su crecimiento dentro de la empresa y preferirán desarrollar soluciones internamente. Sin embargo, incluso ellas están aprovechando el paradigma SaaS, ya sea utilizando servicios de suscripción específicos para cubrir las lagunas de sus propias tecnologías o trabajando con empresas de desarrollo externas centradas en SaaS.
El modelo SaaS no va a desaparecer, es y ha sido el paradigma de convergencia preferido en el escenario digital durante mucho tiempo. El dominio del SaaS en fintech no es una cuestión de “si”, sino de “cuándo”.