Puede que la pandemia haya llamado la atención de un abanico mucho más amplio de clientes sobre la importancia de la banca digital, pero no ha hecho más que acelerar un fenómeno que ya estaba causando sensación entre los consumidores expertos en tecnología y perturbando a los bancos tradicionales.
Los métodos bancarios tradicionales, ya sea en una sucursal, por teléfono o en un cajero automático, perdieron mucho atractivo durante el apogeo del COVID. Los bancos limitaron el horario de sus sucursales o cerraron sucursales por completo, las líneas telefónicas de atención al cliente se saturaron hasta límites nunca vistos, y los comercios insistieron en las transacciones con tarjeta o Google o Apple Pay en lugar de en efectivo. Aquí es donde los challengers y los neobancos cobraron protagonismo, empoderando a los clientes con nuevas tecnologías y experiencias superiores.
Por ejemplo, el 76% de los estadounidenses han utilizado la aplicación móvil de su banco principaldurante la pandemia para tareas bancarias cotidianas como consultar el saldo de su cuenta o ingresar cheques. "COVID aceleró el uso de la banca digital por parte de los consumidores, incluidos los que tenían menos conocimientos digitales, pero incluso esos usuarios descubrieron que las herramientas no eran tan intimidantes como habían pensado en un principio", ha afirmado Matthew Williamson, vicepresidente global de servicios financieros de la consultora digital Mobiquity.
La cambiante economía de la banca digital
Los bancos deben encontrar su lugar en un panorama cada vez más volátil de monedas digitales, disrupción fintech y nuevos mecanismos de pago. Deben impulsar significativamente sus acuerdos y su actividad de asociación con nuevos jugadores flexibles. Los aspectos económicos también están cambiando, como por ejemplo con la creciente disponibilidad de plataformas integradas, la agrupación de elementos que antes tenían que construirse individualmente, el aumento de la retención de clientes y el mayor crecimiento de las cuotas de cartera.
Así que, con un número cada vez mayor de nuevos participantes que perturban el mercado de pagos, la pandemia demostró a los bancos tradicionales lo mucho que necesitaban aumentar su actividad e inversión. Las asociaciones y adquisiciones con organizaciones de pagos y comercio electrónico y ágiles fintechs serán cruciales para aumentar la velocidad de comercialización y crear soluciones digitales ágiles.
Además, a medida que los bancos forjen asociaciones y empresas conjuntas con fintechs, también crearán alianzas a gran escala con los principales actores de la red, como Worldpay, UnionPay, Visa y Mastercard. A través de importantes adquisiciones propias, estas empresas están curando capacidades que los bancos pueden aprovechar en beneficio del cliente.
¿Cómo beneficia la banca digital a los clientes?
La banca digital ofrece una comodidad inigualable a los clientes, ya que les permite utilizar las soluciones de banca móvil y en línea cuando y donde lo necesiten, tanto si desean transferir fondos como configurar una alerta de notificación de descubierto. Además, la banca digital elimina la necesidad de realizar transacciones en efectivo, que presentan posibles riesgos higiénicos y no permiten el seguimiento de los fondos. La mayoría de las aplicaciones de banca móvil también utilizan la autenticación biométrica para el inicio de sesión, y escanean automáticamente en busca de ciertos riesgos, como el inicio de sesión desde un dispositivo desconocido.
Una aplicación bancaria significa que los clientes pueden acceder a una gran cantidad de funciones útiles, como herramientas de ahorro, asesoramiento financiero personalizado, calculadoras de compras y un asistente virtual, en un solo lugar. Podría decirse que son aún más valiosas las funciones que ayudan a los clientes a realizar transacciones cotidianas, como el ingreso de cheques a través del móvil, así como el pago de facturas y la consulta de extractos y saldos de cuentas.
La propia naturaleza de la banca digital está evolucionando
Las necesidades del cliente actual no están grabadas en piedra, pero los principios que subyacen a sus necesidades son claros: desean servicios bancarios que sean sencillos, inteligentes y seguros. Los clientes siguen necesitando pedir prestado, ahorrar e invertir, pero los avances digitales y el aumento de los conocimientos financieros les están ayudando a encontrar formas más eficientes de hacerlo. Y en respuesta directa al creciente conocimiento de los clientes, tanto los bancos tradicionales como los competidores deben competir intensamente para convertirse en su interfaz de confianza.
Además, los bancos serán aún más invisibles a medida que avancemos hacia un modo de vida cada vez más interconectado. La banca se fundirá a la perfección en "superapps" que cumplirán múltiples funciones esenciales de la vida diaria. Por ejemplo, la banca integrada, servicios similares a la banca ofrecidos por entidades no bancarias que tienen el potencial de convertir a cualquier empresa en una empresa de tecnología financiera. Organizaciones tan diversas como las grandes tecnológicas, los minoristas, las empresas de telecomunicaciones, los proveedores de seguros, las empresas de software, las empresas de logística y los fabricantes de automóviles están incorporando servicios financieros para atender a consumidores y empresas. La banca integrada supone una mayor facilidad de uso para los clientes, y les ayuda a disfrutar de experiencias integradas a medida que buscan servicios bancarios más holísticos y directos, que respondan a sus cambiantes expectativas de portabilidad de datos e información de cuentas.
En definitiva, la tecnología se encarga de satisfacer las preferencias únicas de los clientes, incluso a medida que cambian, y el conjunto de tecnologías que se están expandiendo y mejorando exponencialmente la vida de los clientes conforma una lista convincente:
Por último, la tecnología se encarga de satisfacer las preferencias únicas de los clientes, incluso a medida que cambian.
DLT y blockchain
La tecnología de libro mayor distribuido (DLT) es una base de datos de transacciones de activos compartida y almacenada en múltiples ubicaciones simultáneamente, sin necesidad de un administrador centralizado o ubicación de almacenamiento. Cuando se actualiza un libro mayor, cada máquina de la red vota para determinar qué copia es la correcta. A continuación, todas las demás máquinas se actualizan con la nueva copia del libro mayor. Blockchain es un tipo de DLT en el que los datos se estructuran en bloques, se enlazan entre sí y se cifran de forma segura. Blockchain no permite editar o eliminar datos, sólo añadirlos, lo que significa que cualquier persona con acceso puede ver todas las transacciones históricas. Por lo tanto, Blockchain beneficia enormemente a los clientes a través de innovaciones como la banca abierta, la prevención del fraude y los contratos inteligentes, al proporcionar un libro de contabilidad distribuido que nunca puede ser modificado después de los hechos.
Biometría
Los clientes exigen confianza absoluta y seguridad en la protección de la privacidad a la hora de invertir en una nueva tecnología. Las tecnologías biométricas -especialmente en conjunción con perfiles de seguridad de IA en tiempo real- proporcionan una validación continua de la identidad del usuario, lo que prácticamente anula el error humano, así como la necesidad de PIN y contraseñas.
IoT
El Internet de las Cosas es el término colectivo para objetos cotidianos que envían y reciben datos a través de Internet, como papeleras, ropa deportiva y frigoríficos. La IO permitirá a los servicios financieros seguir y controlar el uso de productos relacionados con seguros y préstamos. Por ejemplo, un uso prolongado de la maquinaria contratada en un préstamo aumentará las cargas de reembolso, y viceversa, ya que un mayor uso generalmente depreciará el valor de la maquinaria. Las primas de seguro se cobrarán en función de los resultados y no de categorías demográficas generales.
AR y RV
La realidad aumentada (RA) sirve como herramienta visual para contextualizar el mundo real, incorporando información enriquecida para ayudar a las personas a realizar múltiples tareas y tomar decisiones más eficaces. La RA podría ayudar a los clientes a encontrar la sucursal bancaria más cercana, con flechas virtuales que aparecen en el mundo real y les guían por el camino. Los entornos virtuales construidos mediante realidad virtual (RV) permitirán a los clientes con discapacidades u otras dificultades para visitar una sucursal, o a los que viven en un lugar remoto, recibir no obstante una experiencia en la sucursal mediante una reunión virtual cara a cara. Por tanto, en su conjunto, la RA y la RV pueden mejorar la experiencia en las tiendas físicas ayudando a integrar los servicios financieros y la banca digital en la experiencia del usuario, por ejemplo mediante la gamificación de los pagos y su inclusión en entornos deportivos para que parezcan fluidos. Esto a su vez significa que las instituciones de servicios financieros serán capaces de crear experiencias de cliente completamente nuevas, transformando encuentros antes mundanos en algo memorable y emocionante.
Grandes noticias para los clientes: los bancos tradicionales impulsan el cambio para no quedarse atrás
Si bien es cierto que los bancos tradicionales se enfrentan a una intensa presión por parte de los nuevos participantes a izquierda, derecha,y centro, siguen teniendo ventaja en la medida en que manejan un número de recursos espectacularmente mayor, que pueden aprovechar para lanzar sus propios negocios digitales. Las soluciones hiperpersonalizadas son el futuro, ya que los clientes disponen de una selección cada vez mayor de proveedores de servicios financieros entre los que elegir, cada uno de ellos dispuesto a adaptar lo que hace precisamente a lo que el cliente desea.
La banca digital permite a los clientes tomar el control de su vida financiera como nunca antes, y ofrece muchas herramientas y funciones nuevas que antes no estaban disponibles en la banca tradicional. Dicho esto, muchos bancos tradicionales han sido lentos en la adopción, y es hora de que los aspirantes ataquen mientras el hierro está caliente. Crear un nuevo negocio digital desde cero significa destacar en múltiples frentes, combinando los puntos fuertes de un banco tradicional con la agilidad de una nueva empresa. Pero también se necesita una idea única, un equipo experto y un camino claro hacia la rentabilidad. Nada de esto es fácil, pero Toqio puede darle una gran ventaja.
El SaaS de finanzas digitales de marca blanca de Toqio permite a los retadores lanzar y monetizar rápidamente nuevas soluciones financieras para sus clientes. Con Toqio, en menos de ocho semanas puede configurar su conjunto de productos, seleccionar los socios adecuados, aplicar su marca y ejecutar un lanzamiento efectivo. Nuestra plataforma fintech lista para usar y el mercado significa que la innovación nunca ha sido más simple, en un momento en que la oportunidad para el estrellato bancario nunca ha estado más al alcance.