El uso del software como servicio (“software as a service” en inglés, o “SaaS”) se ha disparado en el sector de las tecnologías financieras en los últimos años. El SaaS se ha convertido en un elemento fundamental para el auge masivo de la tecnología financiera en el sector de los servicios financieros en general. Hace apenas diez años, muchos observadores del mercado seguían considerando la tecnología financiera como una tendencia periférica que iría y vendría. Sin embargo, en la última década ha transformado el sector financiero.
Las fintech han impulsado la innovación del mercado directamente con sus propios productos o indirectamente cambiando las expectativas de los clientes sobre lo que era y sigue siendo posible. Como resultado, las instituciones financieras tradicionales han invertido en su propia adopción de productos fintech, a través de la colaboración con, o la adquisición directa de, empresas fintech, o a través del desarrollo interno. SaaS ha desempeñado un papel esencial en este rápido crecimiento.
El auge del SaaS en la tecnología financiera: ¿A qué se debe su éxito?
El SaaS está sustituyendo rápidamente al uso tradicional de paquetes de software instalados para todo tipo de aplicaciones financieras empresariales. Algunos factores han hecho posible esta transición.
Software a la carta
La rápida evolución del software descargable, que más tarde evolucionó hacia soluciones SaaS, ha hecho que la entrega de programas en soporte físico o instalados a medida por una consultora sea cada vez más obsoleta, ya que las empresas siguen migrando a la nube a través de soluciones SaaS.
Tecnología inteligente
La tecnología inteligente es cada vez más inteligente, con formas más rudimentarias de IA que progresan hacia la automatización de procesos robóticos altamente inteligentes a través del aprendizaje automático, la ingeniería del conocimiento y la gestión de datos.
Rápida evolución de la normativa
En todo el mundo, los avances en la regulación, algunos de los cuales no tienen precedentes por su escala y alcance, han abierto los servicios financieros a una mayor competencia y posibilidades. Los reguladores también exigen en gran medida que todas las instituciones financieras cumplan ciertas estipulaciones en prácticamente todos los verticales financieros.
Sin embargo, para cumplir estas estipulaciones, los bancos han tenido que abandonar los sistemas heredados y adoptar flujos de trabajo más eficientes y capaces. Para lograrlo, han recurrido a soluciones fintech SaaS. Por ejemplo, esto es evidente en la incorporación de clientes, ya que las comprobaciones heredadas de “conozca a su cliente” no cumplen las expectativas de la normativa. En su lugar, los reguladores insisten en que los bancos adopten procesos automatizados que puedan gestionar cantidades masivas de datos, detectar actividades sospechosas y ejecutar comprobaciones de identificación y perfil del cliente. Una vez más, es SaaS el que mejor puede hacer frente a estos retos de forma rentable y con una seguridad óptima.
Cinco ventajas de las soluciones fintech SaaS
Las plataformas y productos de fintech SaaS ofrecen una plétora de importantes ventajas frente a los entornos de software in situ.
Reducción masiva de costes
El desarrollo interno de software ha supuesto tradicionalmente la inversión de importantes sumas de dinero de la empresa. En primer lugar, el desarrollo en sí puede ascender a cantidades que, dependiendo del tamaño y las necesidades de la organización, pueden ir de miles a millones de dólares para una pila completa de software tecnológico. Tradicionalmente, las empresas también han tenido que contratar grandes equipos de TI para dar servicio a sus propios productos, mantenerlos funcionando en condiciones óptimas y llevar a cabo tareas de mantenimiento, actualizaciones de seguridad y resolución de problemas.
La inversión para soportar este tipo de desembolso ha sido normalmente enorme. SaaS elimina muchos de estos costes. Además, las necesidades de personal informático interno pueden ser mucho menores, ya que el proveedor de SaaS hace el trabajo pesado cuando se trata de mantenimiento y actualizaciones. Además, con SaaS las empresas suelen pagar sólo por lo que necesitan, lo que optimiza la asignación de la inversión.
Seguridad superior
Las instituciones financieras desconfiaban antes de los proveedores de computación en nube, ya que lo consideraban un riesgo para la seguridad de los datos. En consecuencia, preferían seguir con su infraestructura de software in situ. En los últimos años, esta perspectiva se ha invertido. Ahora, los observadores del mercado consideran abrumadoramente que los proveedores de servicios en la nube ofrecen la referencia en seguridad de datos, mientras que la infraestructura in situ, sobre todo la de naturaleza tecnológica heredada, representa un riesgo evidente para la seguridad de los datos.
La mayoría de las violaciones de la seguridad se producen a través de tácticas como el phishing y otros ataques por correo electrónico. Esta es la principal ventaja que ofrece la seguridad en la nube, porque la gestión de datos basada en la nube no es vulnerable a las estaciones de trabajo individuales de los empleados, como ocurre con el software in situ. Además, los datos en la nube se almacenan en servidores remotos, que están protegidos y cifrados.
Personalizable y adaptado
Con los paquetes de software prefabricados, las empresas habitualmente tenían que elegir una opción y comprarla, normalmente una versión “empresarial” o “de negocios” que contenía funciones superfluas o capacidades que no encajaban exactamente. El desarrollo interno conllevaba sus propios escollos, como tener que lidiar con la tecnología heredada o la sobredimensión, lo que se traducía en la creación de soluciones toscas con funciones que los usuarios no necesariamente necesitaban o querían. Fintech SaaS ofrece una plataforma de desarrollo más robusta y personalizable, para mantener la producción en línea con las expectativas de los usuarios. Las empresas que crean una solución pueden activar o desactivar nuevas funciones para ofrecer rápidamente servicios adicionales a los usuarios. Los equipos técnicos también pueden desarrollar nuevas funciones discretas para integrarlas específicamente en la plataforma, reduciendo los costes de desarrollo y el tiempo de comercialización.
Rapidez de acceso a los servicios
Muchas empresas fintech de SaaS se centran en la velocidad óptima de integración y lanzamiento, y algunas son capaces de impulsar a las empresas desde el concepto hasta el mercado en cuestión de semanas, y no de meses o incluso años, como ha sido la norma aceptada. El desarrollo y lanzamiento de un producto suele llevar mucho más tiempo cuando las empresas lo hacen por su cuenta. Esto se debe a que a menudo puede implicar largas búsquedas de personal para encontrar el talento adecuado y, posteriormente, conseguir que estos empleados se pongan al día sobre los productos de la empresa y los requisitos de desarrollo. Además, suele implicar planificación de procesos, estudios de mercado, cumplimiento de la normativa y obligaciones legales, así como inversión y diseño de plazos, entre otros elementos que consumen mucho tiempo.
Soluciones básicas y de valor añadido ya preparadas
La tecnología financiera SaaS permite a las empresas salir al mercado mucho más rápido que en el pasado y con una inversión notablemente inferior. Las principales soluciones fintech SaaS satisfacen muchas necesidades empresariales que tradicionalmente eran laboriosas, largas, complejas y, por supuesto, caras. Por ejemplo, el cumplimiento de una serie de marcos normativos, la rápida incorporación de clientes, unos pagos y tipos de cambio óptimos, el desarrollo de productos en un entorno aislado y los marcos de seguridad, entre otros muchos. En el pasado, los elevados costes y los requisitos de mano de obra y reglamentarios que suponía el cumplimiento de todos estos requisitos operativos empresariales actuaban como barreras demasiado grandes para prácticamente todos los aspirantes a competir con los operadores tradicionales del mercado.
La tecnología financiera SaaS ha derribado estas barreras. Como resultado, ha permitido a las empresas entrar en el sector financiero y competir con los operadores tradicionales. Por ejemplo, la empresa española Crealsa es un neobanco con sede en España que utiliza SaaS fintech para ofrecer préstamos empresariales a PYME y particulares.
El veredicto de Toqio
La conclusión es que todas las instituciones financieras se enfrentan a múltiples presiones para lanzar soluciones financieras basadas en SaaS o migrar operaciones. Entre ellas se encuentran los bancos tradicionales, los neobancos y los challenger banks, así como otros tipos de proveedores de servicios fintech. Estas presiones proceden principalmente de la mayor competencia, las exigencias regulatorias y las estipulaciones de los accionistas para reducir costes. Sin embargo, al resistirse a los vientos del cambio y persistir con el software in situ, se produce un coste de oportunidad al renunciar a las soluciones más innovadoras que la fintech SaaS proporciona de forma única.
Hay otros factores que también amenazan la falta de competitividad al persistir con entornos de software in situ. La tecnología financiera SaaS puede reducir notablemente los costes de investigación y desarrollo, con la posibilidad de que los rivales reasignen fondos a otras áreas de su negocio para apoyar el crecimiento. También favorece una migración ágil a la digitalización completa. Además, un gran problema para las organizaciones financieras es llegar al mercado a tiempo, antes de que las preferencias de los consumidores cambien junto con las innovaciones tecnológicas. No es infrecuente que las instituciones financieras hayan desarrollado un producto en el transcurso de 12 a 18 meses que ya esté obsoleto en el momento en que finaliza la fase de desarrollo. La tecnología financiera SaaS puede ayudar a las organizaciones a responder de forma óptima a las demandas del mercado con una ejecución rápida de los nuevos productos.