Por Eduardo Martínez, cofundador y consejero delegado de Toqio
En el panorama financiero actual, en rápida evolución, la desintermediación financiera, en la que los servicios financieros se integran directamente en plataformas no financieras, presenta una oportunidad única para que las empresas posean una mayor cuota de valor y adquieran el control de las relaciones financieras con sus clientes para satisfacer las necesidades dentro de sus redes comerciales.
Depender de un único proveedor puede limitar la flexibilidad y exponer a las empresas a riesgos innecesarios, como interrupciones del servicio o condiciones desfavorables. La multibanca (que es el acceso a los mejores servicios financieros entre casos de uso y ubicaciones) puede permitir a las empresas aprovechar al máximo esta oportunidad.
Las empresas pueden aumentar su relevancia, impulsar la demanda y reforzar la fidelidad de los clientes asociándose estratégicamente con proveedores de servicios financieros que se ajusten tanto a sus necesidades como a las de sus comerciantes. Al integrar estas soluciones financieras en su oferta actual, las empresas pueden mejorar su propuesta de valor global, haciéndola más atractiva y "pegajosa" para los clientes, aumentando así la retención y el compromiso a largo plazo. Además, pueden distribuir estos servicios entre varios proveedores para reducir los costes de transacción.
Este cambio no sólo permite un flujo de capital más ágil, sino que también impulsa el crecimiento, el control y los ingresos dentro de la red.
El poder de las finanzas integradas para las empresas
Las empresas a menudo dependen de instituciones financieras de terceros, como bancos, fintechs e intermediarios, para proporcionar pagos, financiación y otros servicios financieros dentro de sus redes de distribución. Tradicionalmente, estos socios financieros se introducen directamente en la red comercial, lo que da lugar a relaciones individuales entre cada institución financiera y comerciante. Sin embargo, este enfoque presenta varios retos. Debilita la conexión entre los comerciantes y la propuesta de valor corporativa, reduciendo la fidelidad y la retención. Además, da lugar a experiencias de servicio fragmentadas, mayores costes y una falta de transparencia en las transacciones que son cruciales para las operaciones de la empresa.
Al integrar los servicios financieros directamente en sus propias propuestas, las empresas pueden ahora:
- Tratar a sus clientes como los conocen
Con las finanzas integradas, las empresas pueden posicionarse como el principal proveedor de servicios integrales, yendo más allá de sus ofertas básicas para incluir pagos, préstamos y gestión de efectivo dentro de su red. Este enfoque les otorga un mayor control sobre las transacciones y permite un compromiso más directo tanto con los comerciantes como con los clientes. Al integrar los servicios financieros en sus propuestas, las empresas pueden fomentar relaciones más profundas y duraderas, aumentar la fidelidad de los clientes y crear una experiencia más cohesionada y orientada al valor. - Acceder a nuevas fuentes de ingresos
Al permitir a las instituciones financieras acceder a oportunidades de ingresos sin explotar dentro de sus redes, las empresas crean una dinámica en la que todos salen ganando. La desintermediación de los intermediarios financieros tradicionales permite a las empresas desbloquear fuentes de ingresos adicionales, obteniendo beneficios de servicios como préstamos o pagos, al tiempo que permite a las instituciones financieras captar valor de nuevos segmentos de clientes. Esta colaboración transforma las relaciones financieras en oportunidades estratégicas de crecimiento para ambas partes. - Aumentar la lealtad de la red y apoyar el crecimiento
Las finanzas integradas optimizan toda la cadena de suministro satisfaciendo eficazmente las necesidades de las partes interesadas en cada etapa. Este enfoque proporciona acceso a servicios financieros en puntos de coste más bajos, introduce eficiencias en las operaciones internas y en las redes de socios, y reduce la necesidad de intervenciones manuales. Como resultado, las empresas y sus redes comerciales obtienen una ventaja competitiva al reducir las fricciones operativas y mejorar la velocidad y la transparencia de las transacciones en todos sus ecosistemas.
Ejemplos reales: Cómo funcionan las finanzas integradas
El sector de las bebidas, como muchos otros, se enfrenta a un cambio. Cerveceras, distribuidores y proveedores no sólo se enfrentan a las complejidades de la cadena de suministro, sino también a la fatiga de la fidelidad del cliente. Los productos de marca, que antes se consideraban el motor definitivo de la fidelidad del cliente y de los ingresos, ya no son suficientes. Los consumidores buscan algo más que una etiqueta: esperan experiencias sencillas y personalizadas que les faciliten la vida.
Tomemos, por ejemplo, los retos a los que se enfrentan los bares de toda Europa en temporada alta. Las presiones de tesorería a menudo les impiden abastecerse y satisfacer la demanda. Las instituciones financieras tradicionales son demasiado lentas y rígidas para ofrecer soluciones necesarias o innovadoras. Pero ahora, gracias a la tecnología de finanzas integradas, las plataformas no financieras, como los distribuidores y las cervecerías, pueden ofrecer soluciones de financiación directamente, lo que permite a los comerciantes gestionar la tesorería en tiempo real.
Un ejemplo reciente del sector de productos de gran consumo muestra cómo la integración de productos bancarios digitales como soluciones de pago y financiación directamente en su plataforma de comercio electrónico ayudó a una empresa a ir más allá de la venta de productos. Al ofrecer opciones de financiación vinculadas a las condiciones de pago de los comercios, no sólo reforzaron las asociaciones en distintas zonas geográficas, sino que también crearon una experiencia sin fisuras que generó confianza y fidelidad. Los comerciantes podían acceder a los fondos que necesitaban, de forma rápida y sencilla, sin esperar a que un banco aprobara los préstamos tradicionales.
Este cambio permite a las empresas atender directamente las necesidades financieras de sus socios comerciales, eludiendo a los intermediarios bancarios tradicionales. Y para las cervecerías y los distribuidores, esto significa ofrecer algo más que productos: se trata de proporcionar un valor real y tangible que ayude a los comerciantes a vender mejor, a gestionar la tesorería y a crear asociaciones más sólidas y sostenibles.
La ventaja multi-banco
En el mercado actual, muchos proveedores tradicionales no consiguen satisfacer todo el espectro de demandas del sector. Sus ofertas suelen ser demasiado limitadas para proporcionar soluciones integrales y completas, lo que obliga a las empresas a hacer malabarismos con varios proveedores y sistemas y crea una complejidad innecesaria.
Un enfoque multibanco elimina esta fragmentación al permitir el acceso a diversas instituciones financieras dentro de un único ecosistema. Esta desintermediación permite a las empresas seleccionar y combinar las mejores soluciones, mejorando la flexibilidad y el control operativo.
Las ventajas de aprovechar el enfoque multibanco son claras:
- Un mercado de productos y servicios
Las empresas pueden acceder fácilmente a una variada selección de productos financieros dentro de un único mercado, lo que agiliza el proceso de ampliación de su oferta y acelera la comercialización. - Soluciones financieras personalizables
Al orquestar múltiples proveedores financieros, las empresas pueden adaptar soluciones que satisfagan las necesidades específicas de sus socios, mejorando el valor de la marca y reforzando su papel como socio estratégico. - Procesos racionalizados
La consolidación de múltiples proveedores en una solución unificada reduce la complejidad de integrar los productos financieros en los procesos y recorridos de usuario existentes. Esto aumenta la eficiencia operativa, simplifica la gestión a través de sistemas dispares y mejora la gestión del flujo de caja.
Conclusión: Aprovechar la oportunidad
La desintermediación financiera a través de soluciones integradas representa un poderoso cambio para las empresas. Al integrar los servicios financieros directamente en sus propuestas de mercado, las empresas pueden captar una mayor parte de los ingresos, reforzar las relaciones financieras y crear redes más eficientes y orientadas al crecimiento.
Sobre Eduardo Martínez
Eduardo Martínez es un ávido emprendedor que ha creado y dirigido con éxito empresas en todo el mundo durante los últimos 22 años. Es cofundador y consejero delegado de Toqio, una plataforma de finanzas corporativas integradas que permite a las empresas crear y lanzar sus propias soluciones integradas y de marca en tan solo unas semanas. Eduardo pasó los primeros años de su carrera en puestos de responsabilidad en Accenture, donde pulió sus habilidades de liderazgo y desarrolló su pasión por la innovación. Esto le permitió cofundar Olivo en 2009 y un servicio de gestión empresarial online llamado Geniac en 2014. En 2019, lanzó Toqio. Aparte de su trayectoria empresarial, Eduardo también es profesor asociado de transformación digital y emprendimiento en IE Business School.
