En pocos años, las leyes sobre banca abierta se han globalizado. Decenas de países por todo el mundo han seguido el ejemplo de la Unión Europea, creando sus propias versiones de normativas sobre banca abierta. Aunque se encuentran en distintas fases de desarrollo, el sistema financiero mundial es cada vez más “abierto”.
La banca abierta es una legislación que permite a las organizaciones financieras no tradicionales (distintas de los bancos tradicionales) crear nuevos productos financieros para clientes accediendo a los datos de sus cuentas bancarias con el permiso del titular. Representa un momento histórico y decisivo para la banca, ya que es la primera vez que los organismos reguladores de los mercados financieros han eliminado las barreras a la competencia de forma tan significativa. Por ejemplo, los “cuatro grande” bancos del Reino Unido (Barclays, HSBC, Lloyds y NatWest) históricamente y de forma casi exclusiva se repartieron todo el mercado bancario del país. Este tipo de dominio del mercado por parte de un grupo selecto de bancos ha sido un hecho similar en la mayoría de los países del mundo. Sin embargo, la legislación sobre la banca abierta puede ser lo que rompa definitivamente ese monopolio del mercado, dando paso a una era de muchos nuevos participantes en el mercado y una competencia mucho mayor.
En términos más técnicos, la banca abierta se refiere al proceso por el que los bancos comparten los datos financieros de los clientes con proveedores externos (PEs) autorizados en materia de pagos y otros servicios financieros, previa aprobación del cliente. La información compartida puede incluir datos relativos a la cuenta de un cliente, sus transacciones y su historial de pagos, entre otros datos financieros. Los bancos comunican esta información a través de interfaces de programación de aplicaciones (APIs), que permiten a los programas informáticos de los PEs conectarse a los sistemas bancarios que albergan los datos de los clientes.
Aunque la banca abierta ahora es mundial, comenzó en Europa. La Unión Europea introdujo la Directiva de Servicios de Pago II (PSD2) en 2016, mientras que la Autoridad de Competencia y Mercados (CMA) del Reino Unido se correspondió con el estándar de banca abierta en 2017. Tanto la UE como el Reino Unido crearon sus respectivos marcos normativos de banca abierta para lograr lo que son esencialmente los mismos objetivos.
El propósito general que impulsó la DSP2 y el Estándar de Banca Abierta fue y sigue siendo un marcado aumento de la innovación y la competencia en los servicios financieros. El objetivo final es mejorar la experiencia del cliente mediante la “apertura” de la prestación de servicios financieros a más organizaciones, más allá del grupo históricamente pequeño de instituciones financieras tradicionales del mercado.
Las economías que han implantado la banca abierta ya están viendo varios beneficios.
Una mayor competencia en prácticamente todos los servicios financieros significa que los clientes tienen más opciones. En consecuencia, los proveedores de servicios, ya sean bancos tradicionales o terceros, no pueden permitirse descuidar la innovación o a sus clientes. Las instituciones tradicionales han tenido que abandonar el enfoque anterior, predominantemente centrado en los beneficios, para pasar a centrarse en el cliente, con el fin de seguir siendo competitivas. Como resultado, los servicios bancarios se han vuelto más rápidos, más cómodos y, en el caso de muchos sectores financieros, como el de las divisas, más baratos.
Tradicionalmente, si el banco de un cliente rechazaba su solicitud de préstamo, ese cliente habría tenido pocas otras opciones para obtener el dinero que necesitaba. Esto ya no es necesariamente así. Un cliente puede ahora utilizar un servicio de agregación de préstamos de PEs, por ejemplo. Este tipo de servicio puede generar una plétora de proveedores de préstamos factibles para el cliente, y cada uno de ellos compite por la atención del cliente con condiciones como el tipo de interés, la duración del préstamo hasta el vencimiento, etc.
La banca abierta otorga a los clientes un control mucho mayor sobre su vida financiera.
Con la banca abierta, los PEs deben recibir primero el permiso del cliente para acceder a sus datos. Además, los clientes también suelen poder eliminar este acceso en cualquier momento. Como resultado, tienen una fuerte protección legal sobre sus datos.
A través de la banca abierta, los clientes también pueden centralizar sus cuentas y servicios financieros. Por ejemplo, una organización financiera, ya sea un banco minorista tradicional, un banco challenger o una empresa fintech, podría ofrecer un servicio en el que permita a los clientes ver todas sus cuentas bancarias y financieras en un solo lugar.
Otra consecuencia positiva de la tecnología de banca abierta es que los gobiernos pueden aplicarla también a las industrias no financieras. Este uso de la tecnología de banca abierta es más apropiado para las industrias que sufren una falta de competencia, y en las que un grupo selecto de grandes empresas controla la gran mayoría o la totalidad del mercado.
Esto ya ocurre en países como Australia. El gobierno australiano introdujo en 2017 su ley de Derecho de los Datos del Consumidor. Esta reforma se aplicó inicialmente al sector bancario del país, pero los sectores de la energía y las telecomunicaciones de Australia están siguiendo su ejemplo. En esencia, se produciría el mismo proceso que con la industria financiera. Al obligar a las grandes empresas energéticas y de telecomunicaciones a compartir los datos de los clientes con los TPP, se cree que aumentará la competencia y la innovación al fomentar la entrada de nuevos participantes en el mercado.
Aunque los beneficios de la banca abierta son transformadores para los servicios financieros, todavía hay una serie de inconvenientes que hay que abordar.
Numerosos bancos han destacado que la regulación de la banca abierta les obliga a compartir los datos de los clientes con los PEs, incluidas las grandes empresas tecnológicas como Apple y Amazon, pero que estas empresas no tienen que compartir a su vez los datos de sus propios clientes con los bancos. Los bancos argumentan que esto puede generar una desventaja competitiva, ya que ellos (los bancos) están sujetos a más requisitos regulatorios para competir, en comparación con las grandes organizaciones tecnológicas.
Los clientes siguen confiando sus depósitos a los bancos tradicionales más que a cualquier otro tipo de proveedor de servicios financieros. Sin embargo, las fintechs, los neobancos y los challenger banks están cerrando la brecha de confianza introduciendo componentes de servicio como la garantía de depósitos. No obstante, la reticencia de los clientes a confiar su dinero a terceros ha actuado como un obstáculo considerable para el progreso de la banca abierta.
Muchos clientes siguen siendo muy recelosos a la hora de compartir sus datos. Las frecuentes noticias en la prensa sobre filtraciones de datos, hackeos y robos de depósitos animan a los clientes a permanecer en los bancos tradicionales, e incluso a desconfiar de su banco principal. Existe una desconfianza generalizada sobre la forma en que tanto los bancos como los PEs pueden manejar los datos de los clientes. Desde el escándalo de los datos de Cambridge Analytica-Facebook hasta los hackeos multimillonarios de las bolsas de criptomonedas, y desde el escándalo de los datos de PRISM hasta los repetidos casos en que las autoridades reguladoras imponen multas a los bancos por el mal uso de los datos de los clientes, los clientes tienen motivos para desconfiar.
Aunque estas tres áreas han sido problemáticas para la banca abierta, los organismos reguladores las consideran en gran medida como “dolores de crecimiento”, que son una parte inevitable del despliegue y desarrollo de una legislación de tanta importancia generacional. Por ejemplo, muchos reguladores han revisado la ausencia de reciprocidad de datos del TPP, para modificarla en consecuencia, y están abordando ampliamente el tipo de uso indebido de datos que genera desconfianza en los clientes.
Las API permiten que dos o más entidades de servicios financieros (como un banco minorista tradicional y un proveedor de servicios fintech) se conecten para compartir los datos financieros de los clientes.
Los bancos deben proporcionar su información de integración de la API a los PEs autorizados. Un PE puede entonces conectarse con un banco. Para acceder a los datos de un cliente, el PE debe obtener primero el permiso del cliente en cuestión. Una vez que el cliente proporciona el acceso, el PE puede utilizar su información para proporcionar servicios financieros. Por ejemplo, un proveedor de préstamos podría aprovechar la banca abierta para analizar digitalmente el historial de transacciones bancarias de un cliente para determinar su solvencia.
La banca abierta también permite a las organizaciones financieras expandirse a nuevos verticales financieros, construyendo y ofreciendo a los clientes una gama de módulos financieros.
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